儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金

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2019/06/27 第435期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌 Money Talks 話題 儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金 對於不想發生的事 錢花越少越好   儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金 李亞珊《Money錢》 年輕工程師夢想買房 買儲蓄險存頭期款 卻離目標越來越遠 身著正式西裝，襯托出穠纖合度的瘦高體態，擔任軟體工程師的泰諺這麼分析自己：「可能因為是金牛座，我天生就喜歡存錢。」談起理財的經驗，泰諺笑說，他從小就是個存錢狂，只要身上有零錢就會存起來，他認為物品能用就好，並不會特地購買高檔貨，所以存錢對他來說從來就不是件難事。長大後，泰諺慢慢對理財產生興趣，當他了解財務自由的可貴時，就積極尋找資源，想及早實現這個願望。 泰諺說，雖然他熱愛存錢，但也知道若僅把錢放在銀行裡，資產增加的程度很有限，甚至還會遇到通貨膨脹的問題，「如果只有依賴本薪來存錢，能夠存到的積蓄不多。」有了創造被動收入的觀念後，泰諺更積極地尋找投資理財的課程，利用下班後的時間充實自己。 不追求短期獲利 只想穩穩賺被動收入 深諳自己是穩健性格的泰諺說，在學習理財的過程中，他雖然會研究各種投資策略，但只想要使用能穩定獲利的投資工具，「我認為自己很不適合操作股票，因為無法承受大起大落的股市行情。」除了個性，如果需要花費太多時間做投資，也不是他想要的理財方式，他說，不耗時、又能維持穩定獲利的投資，才是最適合他的被動收入。 許多人都想要快速累積資產，靠投資賺到比薪水更高的報酬，但泰諺不想要這麼做，他認為，即使如此能讓錢短時間內變多，卻不能長久。「生活不是為了錢，而是因為有目標才活著。」秉持著這種信念的泰諺說，其實他沒有遠大的人生願景，只是嚮往能財務自由，買一間自己的房子，又沒有金錢上的後顧之憂。 雖然工作繁忙，泰諺依舊會安排好休假行程。喜歡進修的他舉例，即使有人認為3萬元的證照課程很昂貴，但對他而言，這也是一種投資，既能充實自己的工作技能，又可以涵養內在，只要肯學一定會有收穫。 經過專業顧問建議 才知選錯理財工具 還未與理財顧問諮商前，泰諺選擇購買配息保單與還本型儲蓄險，但他對這樣的理財方式逐漸有了疑惑，不確定是不是能實現財務自由和買房的願望。 泰諺解釋，過去在媽媽的建議下，他買了配息保單和儲蓄險，由於保費都不高，讓他認為只要定時繳交費用，期滿後就可以提領這些金額，讓他存到一筆錢。直到在一次理財課程中，認識了安睿宏觀的理財顧問，才了解到還須執行更完善的理財規劃，才能讓願望盡早實現。 「這堂理財課和之前上過的課程很不一樣，不是教人怎麼操作投資工具、賺大錢，而是傳遞正確的理財觀念。」回想起這堂改變他思維的理財課，泰諺說，以前他上過坊間一些課程，授課內容無非是「報明牌」、如何短期獲利，直到聽完這堂課後，他開始思考人生到底需要多少錢才夠，並尋求專業人士的協助，藉由具體的規劃來實現財務自由和買房的目標。 經過與理財顧問的對談後，他了解到配息保單和儲蓄險不是目前適合他的理財工具，如果想在40歲時買房，有其他更好的理財方式可以協助他達成。另外，理財顧問也發現，泰諺某些保單的要保人是媽媽的名字，但被保險人是他，這麼做可能會影響到他的理財規劃。 想知道理財顧問怎麼幫助泰諺，替他量身打造合適的理財計劃，以及父母將保單綁在已成年、有穩定收入的孩子身上，雙方會遇到什麼問題，請繼續閱讀下去吧！ 【全文未完，更多精采內容請看：《Money錢》NO.141 2019年6月號】   對於不想發生的事 錢花越少越好 林銘水《Money錢》 最近讀了一本書，書名叫做《反脆弱》，作者是著有《黑天鵝效應》的知名作家塔雷伯。書中給了「反脆弱」3個字全新的定義，所謂「反脆弱」是指在不確定性中獲益。一般人可能認為脆弱的反面，應該是堅強或堅靭，其實不對，因為堅強或堅靭只能讓自己在不確定性中不受傷。如果說脆弱是在不確定性中受傷，那麼「反脆弱」就是在不確定性當中獲益；此外，它還可以解釋為從波動性中受益，利用不對稱性，在有限的損失下，帶來無限的收益。 把反脆弱的定義拿來對比現代保險也是相當吻合，我們說保險的定義，就是「藉由多數人合作，以分散危險，消化損失」。就經濟觀點來說，保險是一種互相幫助的經濟制度。保險要解決的是「沒時間」的問題，因為如果有時間，大部分的人都可以循序漸進地賺取一生經濟責任所需要的金額。然而，如果我們突然發生事故，可能因此中斷收入，此時就要靠保險理賠，把小錢變大錢，以獲取足夠的經濟補償，這就是保險的「反脆弱性」。 反觀消費者大量購買的儲蓄型保險，並不具備反脆弱的能力，頂多只是堅強或堅靭而已，因為繳了與保額相當的保費，如果不幸在下一秒身故，最多也只能拿回本金再加一點點利息，對於心愛的家人而言，並沒有辦法從事件中獲益，就算能度過失去親人的傷痛，接下來要面對的卻是無以為繼的經濟壓力。 保險同時也具有從波動性中獲益的特性，我們說保險所承保的風險，是因為不可預料與不可抗力所造成的損害。換句話說，無疑是人們所不樂見的事情，既然是不願意發生的，卻又不得已需要購買，那就一定要用最少的錢去購買。 是的！對於想要發生的事情，錢花得越多越好；對於不想發生的事情，錢花得越少越好！用最少的錢，買到足夠的保障，與反脆弱在不對稱性中，以有限的損失，帶來無限的收益，有異曲同工之妙。 保險談的就生命的反脆弱，買保險是因為擔心財務能力不足以因應風險，所以必須透過保險把小錢變大錢，必須是以滿足保障需求為前提，而不是以儲蓄投資為目的。在反脆弱的前提下，才能界定出買保險的對、夠、好，做好風險規劃，而且財務目標不會受到保費支出的排擠。 【全文未完，更多精采內容請看：《Money錢》NO.141 2019年6月號】     •英國BBC推「普亭脫口秀」 俄人驚呼 英國廣播公司5月22日宣布，這個名為「普亭今夜秀」的諷刺性節目，使用3D製作的普亭卡通人物在觀眾面前訪問真人來賓。在BBC做出這項宣布後，幾乎可聽到俄羅斯政治觀察人士深深倒吸一口氣。 •民主的意義與反思 民主到底是什麼呢？本次帶你來到1960年代實施共產政權的捷克斯洛伐克，感受人們被體制噤聲的無奈與追求自由的渴望，讀完你會深深體會到民主自由的得來不易與珍貴。

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