存錢拖拖拖風險愈來愈高

2020年5月26日星期二

存錢拖拖拖風險愈來愈高

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2020/05/26 第948期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	存錢拖拖拖風險愈來愈高投資搏翻身先試算現金流銀行業者搶推行動支付服務就怕被淘汰
	持卡竅門	旅遊神卡轉型改打高回饋

存錢拖拖拖風險愈來愈高

記者陳怡慈／專題報導/經濟日報

國人準備退休，最大問題是什麼？中國信託商業銀行連七年進行國人退休理財行為調查，督導這項業務的資深副總楊淑惠總結：「沒有開始，退休準備拖延症」。

楊淑惠說，問30世代（30~39歲）、40世代（40~49歲）、50世代（50~59歲）或60歲以上的人，現階段最重要任務是什麼，答案都不是退休規劃。30世代說財富累積，40世代講子女教育，50世代或60歲以上的人，則是不約而同認為，醫療規劃最重要。

40世代和50世代的人，雖然都認知到，最該為未來準備退休，但目標設定與實際執行之間存在落差，40世代的人，現階段專注在子女教育，50世代則把重心擺在醫療規劃。

「退休從來沒被當作現階段最重要，大家都認為退休還早，退休準備有需要但不急迫」。不僅如此，去年調查發現，國人退休理財工具保守，保險占大宗，次為定存；從世代來看，年輕人竟更保守，其退休理財工具以定存持有者，占人數比率近63%。

退休準備拖延症的代價是，無法享受時間複利的好處。楊淑惠說，假設國人需要準備1,000萬元的退休金，以每年投資報酬率5%複利計算，25歲開始存，每月只需存入6,526元；如果35歲才開始存，每月須投入1萬1,966元，幾乎是25歲時的兩倍。

楊淑惠表示，退休理財工具不宜過度保守，以前述例子來說，投報率5%，25歲開始存退休金，每個月需存6,526元；當投報率降至3%，每月需存金額將增至1萬0,772元。

保德信國際人壽保險策略長邢益華也認為，在分散投資的前提下，年紀愈輕的人，退休理財工具的選擇可以愈積極，例如提高股票等風險性資產的配置比率。

可能有人會質疑，高報酬通常伴隨高風險，要年輕人積極，豈不是要他們擁抱風險？

邢益華解釋，年輕人距離退休的時間還很長，有本錢可以熬過不景氣、等待股票等風險性資產價格回升；年紀大的人則是沒有這個本錢，因而距離退休越近，理財工具的選擇就要愈保守。

投資搏翻身先試算現金流

記者張□文／台北報導/經濟日報

專家指出，投資人如果想要趁機調整投資組合，應先考慮未來的現金流。

新冠肺炎疫情重創全球經濟，金融市場大震盪，風險資產價格大跌。專家指出，投資人如果想要趁機調整投資組合，應先考慮未來的現金流，再檢視本身的風險承受程度，依此汰弱留強，架構新的投資組合。

全球金融市場3月暴跌，在國內核備的各類共同基金也是普遍下跌。在整個3月，在1,500多檔境內外基金中，有正報酬的基金不到十檔，等於99%的基金都下挫。3月下旬以來，風險資產價格雖然大幅反彈，但仍未收復原先失土。

法人指出，面對虧損的投資成果，投資人如果想調整投資組合，首先要注意現金流。如果新冠肺炎疫情影響投資人的收入，則應該先保留現金，至少要留六~12個月的生活所需現金。如果有餘裕，再來投資。在沒有穩定所得時，不宜靠借貸來投資。

如果疫情不會影響投資人的所得，下一個步驟就是確定自己的投資屬性。投資人看到自己的投資組合績效時，如果不會覺得恐慌或緊張，顯示投組符合自己的風險承受度，可以持續原先的定期定額或趁機加碼。如果擔心或害怕，則可以提高現金比重，或是調降高風險資產的部位。

保留現金除了可以降低投資組合的波動度以外，還能用來在低檔加碼。低檔加碼的威力驚人，但要加在對的市場。

富蘭克林投顧試算，比較2020年3月於6日、16日及26日分別定期定額扣款三次、以及僅3月6日單筆投資間的報酬率，一個月後發現，單筆投資仍為負報酬，但定期定額績效多為正報酬或即將轉正報酬，兩者之間的報酬率差距約一成。

以S&P 500指數為例，如果在3月6日單筆申購，一個月後的4月6日下跌10.4%；但如果是分成三次進場，在3月6日、16日及26日都有扣款，到4月6日時的報酬率將由負轉正，達到0.8%。如果是MSCI亞洲（不含日本）指數，在3月6日單筆進場持有一個月後會虧損13%；如果三次進場，虧損幅度大幅減少到3.1%。

如果是這段期間表現更出色的科技股及生技股，跌幅會更小，漲幅也更大。以MSCI世界資訊科技指數來說，3月6日單筆進場持有一個月下跌6.7%，分三次進場則上揚3.1%；如果是那斯達克生技指數（NBI），3月6日單筆進場持有一個月下跌5.3%，分三次進場則上揚5.8%。

由於疫情仍未受到控制，有些法人預期股市不免波動，定期定額仍是最佳方式。

摩根士丹利環球平衡收益基金經理人漢姆斯通（Andrew Harmstone）認為，在全球金融海嘯時，股市在2009年3月落底前，仍出現過兩次反彈。今年3月以來的上漲行情並沒有基本面支撐，應以熊市反彈視之，未來仍有可能再測試前波低點。

銀行業者搶推行動支付服務就怕被淘汰

記者楊筱筠╱台北報導/經濟日報

銀行推動行動支付，不光將戰場鎖定在超商，國人常愛去的大賣場也是首要目標。新光銀周三（20日）宣布，信用卡以及簽帳卡進軍全聯，手機下載全聯PX Pay綁定新光信用卡及簽帳卡支付，消費或儲值滿額第一筆交易，單筆滿500元贈1,000福利點，新光卡友日滿額禮天天單筆消費或儲值滿500元贈350福利點。

銀行之所以大舉推動行動支付，主因在於肺炎疫情催動手機金融服務，加上純網銀最快將在下半年上路，無實體銀行提供的金融服務成為顯學，銀行必須盡快加入，避免在數位金融服務戰局裡被淘汰。

根據中國信託商銀最新的統計，以銀行存款帳戶連結各家電子支付錢包扣款的「方便付」服務，今年交易量大幅成長，前四個月的交易總金額相較前一年同期成長了四倍。

中信銀分析，這代表，連結帳戶扣款已逐漸成為消費支付新選擇。中信銀分析認為，「方便付」服務目前連結電子支付錢包業者包括街口支付、LINE Pay Money（原LINE Pay一卡通帳戶）、icash Pay、悠遊付、橘子支付，連結電子票證業者包括悠遊卡，用戶以30歲以下最多、占46%，上線至今累計綁定人數已逾80萬人，今年總綁定人數可望突破120萬人。

而國際行動支付業者Visa近期也在台灣推出手機感應收款，商家只要於智慧型手機上下載並啟用收單行指定相應的手機感應收款應用程式，消費者就可以使用卡片感應商家手機進行支付，並無需任何額外的硬體設備。

這意味著全台數百萬賣家將能使用新一代的行動裝置接受感應式支付。

旅遊神卡轉型改打高回饋

記者葉憶如／台北報導/經濟日報

因新冠肺炎肆虐全球，台灣自3月21日起，提升全球旅遊疫情為「第三級」警告，自國外入境須居家檢疫14天，國人「飛不出去」宅在家裡，讓國人刷卡金額首見衰退，也讓航空機票卡、加油交通卡，或原本訴求旅遊、海外實體消費相關旅遊神卡紛紛吃鱉，只能轉型改打國內消費、網購，並祭出史上最高回饋，幅度10%以上，用來留住卡友。

據觀光局統計，今年2月出國人次比去年同期少了近六成，3、4月出國人次更雪崩式急跌，民眾非必要幾乎不出國，政府並下令國內旅行社全面禁止出團至5月底。

日本櫻花季、五月黃金周都已經報銷，接下來的暑假，也受各國疫情未舒緩而出國大幅降低。因此各家銀行信用卡部門也很有彈性及機動地紛紛轉型或延長消費者權益。

尤其是航空哩數卡衝擊最大，國泰世華銀行發行的長榮航空卡已率先宣布，讓原本僅能使用到今年年底的免費機場接送、免費海外上網等權益，延長到2021年3月底，此外，再推出史無前例的超殺回饋「刷1元額外送1哩」加碼活動，在網路上進行國外網購消費，只需滿新台幣5萬元消費額即享三項限定回饋，最高可獲得10萬5,000哩，相當於二張亞洲線商務艙來回酬賓機票所需哩程，比首刷禮還划算。

而台新銀行配合政府的「eMask口罩預購系統」，台新銀發行的國泰航空聯名卡，不論是世界卡、翱翔鈦金卡與鈦金卡客戶，刷卡完成口罩購買者，或以台新國泰航空聯名卡刷卡，最優享1元1「亞洲萬里通」里數；今年剛接下中華航空卡的中國信託，目前為止尚未宣布免費機場接送延長等。

新冠肺炎疫情發生前，樂天信用卡被視為是旅日神卡，但今年業績不如過往，樂天從3月起陸續推出快閃優惠，從海外轉向國內消費，指定網購或3C最高享5%現金回饋、量販超市最高4%，國內一般消費方面也有1.25%的現金回饋，但必須是指定通路，像是蝦皮、momo購物網、Yahoo、PChome、家樂福、大潤發等。

原本推出號稱旅日神卡的台北富邦銀行J卡也馬上轉型「國內即食行樂」卡，在全台實體餐廳用餐或外帶，不限金額都有8%現金回饋，其中7%為「未來旅遊金」，2021年底前可抵海外實體消費。

小叮嚀／留意三重點避免空歡喜

新冠肺炎疫情全球持續延燒，深深改變國人消費習慣與場景，此次疫情不僅波及觀光業、航空業，就連信用卡刷卡也受影響，銀行信用卡業務要力拚轉型，甚至祭出史上最殺優惠方案，但是專家也提醒，要享回饋前最好先看清楚條件內容，務必要了解是否需要登錄、指定通路限制或是效期多久等三大重點，千萬不能「無腦刷」，而落得看得到吃不到，最後空歡喜一場。

部分以國際旅遊神卡、航空公司聯名卡搶市的發卡銀行因應新的市場需求，敏捷轉型，改祭出國內消費、網購、買口罩回饋等留客策略，但提醒持卡人若想趁勢賺進加碼哩程或刷卡金，務必了解三大重點。

第一、獲取回饋的條件，包含是否要求登錄活動、名額限制、回饋天花板等等，像是「台新國泰航空聯名卡」的買口罩享1元累積1里數，上限為52里數；第二、那些通路的消費才能賺進回饋，又有哪些通路排除在回饋之列，以「樂天信用卡」網購享5%回饋為例，就限定在國內十大型電商平台，而且最高回饋上限是1,500元；此外，像北富邦銀J卡回饋中有7%「未來旅遊金」，是要等未來出國才能實體消費，若沒有出國一樣享受不到；第三、想賺哩程的民眾，在全球疫情尚未明朗化之前，務必先了解哩程效期多長，及如何使用哩程，切莫覺得很優惠就刷下去了，還是要保持理性。

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•你在會議中提出的想法老外卻說「I am down」
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