專家教你保／美元保單兼顧保障、理財規劃

2025年5月19日星期一

專家教你保／美元保單兼顧保障、理財規劃

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2025/05/19 第1196期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	保單強制執行鬆綁！低於「這門檻」免扣押排除小額終老壽險公會「保險理賠醫起通」服務再升級擴大醫院合作、智慧理賠更便民股災效應保險商品重獲青睞…前四月可望衝破3,400億元
	投保教戰	專家教你保／美元保單兼顧保障、理財規劃保險小百科／農險基金架防護網《「我是有錢人」迷思769》保戶對保險公司提訴訟必要性醫療、需經過6個月治療引衝突

保單強制執行鬆綁！低於「這門檻」免扣押排除小額終老
記者廖珮君／台北即時報導/經濟日報
財委會14日初審通過俗稱「保單抵債」的《保險法》修正案，與行政院版本有兩大差異，一、強制執行的壽險保單解約金，統一以全國最高生活費標準計算六個月，解決一國多制疑慮，二、排除小額終老保單，滿足高齡者的基本保障。以2025年衛福部公告每人每月最低生活費1.2倍、計算6個月，最高是台北市共14萬6,730元；較原版本的台北市7萬3,365元拉高一倍。也就是說，只要債務人持有的每張壽險或年金險的解約金超過14萬6,730元，該張保單才會被納入遭強制執行的財產範圍。金管會主委彭金隆坦言，之前行政院版（即金管會版本）是依近一年直轄市政府所公告「當地區」每人每月最低生活費1.2倍、計算3個月，但「當地區」會有認定困難，例如要保人居住所、工作地或生活圈等不一。這次改以全國最高生活費標準，可滿足簡便性並兼顧差異，從3個月拉長6個月則是把撫養親屬納入，是更周延的條件。其次，小額終老保單不納入遭強制執行範圍，是為了提升國人基本保險保障，因此也同意立委版本採取「概括式」條款。依照今天通過初審的修正條文：主管機關為推動提升基本保險保障政策，公告的人壽保險契約，其解約金債權不得作為扣押或強制執行標的。若以新修正版本的近14.7萬元解約金來看，彭金隆說，以35歲、投保20年定期壽險業，這14萬元解約金回推投保十年就會有千萬元保額，已可以滿足自己與家屬生活的最低保障。據統計，2023~2024年這兩年，遭強制執行保單共達123萬件，其中74%是健康險和傷害險已經排除了。剩下26%，彭金隆說，依新修正版本再排除小額終老和低於14.7萬元解約金的壽險與年金險，預計可以再少一半，可以大幅降低蜂擁進入法院的案量。最後財委會也通過一個「附帶決議」，要求《保險法》部分條文修正通過上路後8個月內，司法院需在這8個月內清查過去舊案，只要是符合新制，免被強制執行範圍內者，一律撤銷、不再執行。據司法院統計，從2022年大法官解釋，保單可被強制執行到2024年，已申請強制執行保單共77萬件。

壽險公會「保險理賠醫起通」服務再升級擴大醫院合作、智慧理賠更便民
記者陳美君／台北即時報導/經濟日報
壽險公會自2022年推出「保險理賠醫起通」服務以來，持續擴大合作夥伴，優化服務內容。為響應賴總統健康台灣政策，並在金管會保險局的指導下，壽險公會積極推動保險科技的應用，實現公平待客、友善服務及普惠金融的目標。 2025年5月15日起，「保險理賠醫起通」服務再傳新進展，台中榮民總醫院、高雄榮民總醫院、屏東榮民總醫院將由1.5版本升級至2.0版本，為未來推出「出院即抵繳」服務奠定基礎。另外，國軍左營總醫院、高雄市立聯合醫院正式上線醫起通1.5版本，其中高雄市立聯合醫院更是在陳其邁市長智慧城市政策下推動的首家合作醫院。此外，高雄市立民生醫院及高雄市立中醫醫院也正在積極洽談加入服務。「保險理賠醫起通」服務旨在簡化傳統醫療保險理賠流程，由壽險公會與21家壽險及產險公司及數十家醫療機構共同合作，運用保險科技，為民眾提供更便捷的理賠服務體驗，同時降低醫院的作業成本。透過這項服務，民眾在就診後，只需向醫師申請診斷證明書和收據，即可授權保險公司向醫院調閱所需醫療資料，醫院會將資料直接傳送至保險公司，省去民眾往返奔波於醫院和保險公司之間的時間和精力，讓保戶可以專心養病。壽險公會理事長陳慧遊表示，本次服務升級及新增醫院合作，不僅擴大了服務範圍，更顯示政府、醫療機構與保險業共同提升便民服務的決心。壽險公會將持續努力，邀請更多醫療院所加入「保險理賠醫起通」服務，並不斷優化服務流程，期望讓保險理賠更加智慧、便捷，成為民眾最堅實的後盾。此一服務有三大亮點，包括：理賠免奔波，保戶無需多次往返醫院申請文件，節省時間精力；流程更快速，醫院直接傳送醫療資料至保險公司，加速理賠作業；智慧又便民，運用科技提升服務效率，讓理賠更輕鬆。

股災效應保險商品重獲青睞…前四月可望衝破3,400億元
記者陳美君／台北報導/經濟日報
美國總統川普「對等關稅」政策掀起全球股災，收益穩定的保險商品重獲投資人青睞，壽險公司保費收入報佳音。根據業者估計，今年前四月，全體壽險業新契約保費收入可望突破3,400億元，較去年同期大增逾四成。根據各公司統計，六大壽險4月新契約保費收入達424.6億元，較去年同期增加近二成，今年前四月六大壽險新契約保費合計2,036.3億元，年增逾四成。據業者估算，今年4月整體壽險業保費收入約780億元，今年前四月可望突破3,400億元，較去年同期大幅增加四成以上。其中，壽險龍頭國泰人壽4月新契約保費123.9億元，為六大壽險裡，唯一保費收入破百億元的公司，年增54.3%；今年前四月累計保費收入達673.1億元，年增逾九成，成長動能相當強勁，主要受惠於美元傳統型商品動能強勁，新契約保費年成長111%，健康及意外險商品維持穩健成長，單月新契約保費年成長23%。富邦人壽4月新契約保費94.3億元、排名業界第二，年增近11%，前四月新契約保費444.5億元，年增20.8%。截至4月底淨值比率約10%，RBC超過400%，整體資本維持良好，未來將持續強化分期繳商品銷售。南山人壽4月新契約保費69億元，年增逾11%，主要以投資型年金、美元理財型及高保障商品為銷售主力，加上持續推出符合國人醫療照護需求商品，整體醫療險商品動能穩健，累計前四月新契約保費336億元，年增26%。凱基人壽4月新契約保費64.1億元，年增逾36%，前四月累計新契約保費260.3億元，年增63%。

專家教你保／美元保單兼顧保障、理財規劃
林漢維/經濟日報
儘管過去幾年美元保單受到高利環境影響，吸引力相對失色，但由於美國將啟動降息循環，市場普遍預估這波降息將持續至2025年，對有多元資產布局需求的民眾而言，美元保單向來也是多數人進行資產配置、分散風險的主要選擇之一，接下來可望再次受到民眾的青睞。美國啟動降息將使美元走弱，如果民眾預算充足，想要布局海外資產或是滿足多元資產配置需求，能趁美元匯率較低的時刻換匯，減輕繳美元保費的成本，透過美元利變型壽險商品強化自身保障，並能藉由美元幣別的資產配置，分散市場波動可能造成資產減損的風險。此外，由於台灣經濟及投資市場規模相對美國較小，加上美元仍是國際間的主流強勢貨幣，故相同類型及繳費年期的傳統壽險商品，美元保單的預定利率往往較台幣保單高，對於想滿足多元資產配置、退休理財規劃、資產傳承或是想購買較高保障的民眾，美元保單會更具吸引力。而目前市面上的美元保單，包括傳統壽險商品或是投資型商品皆有提供美元計價的保單。其中，投資型保單結合保險與投資功能，保單帳戶價值受投資標的績效影響。而利變型壽險保單以保障為主，不僅具有傳統型保單提供預定利率下的客戶權益，另外還多了宣告利率，在宣告利率的機制下，保戶有機會享有增加回饋金，兼具保障及資產累積的效果。對於理財規劃採取較保守穩健的民眾，可以透過支付較低的保費，購買傳統型壽險擁有基本的保障；如果是較積極布局的民眾或是在預算相對無虞下，願意支付較多保費者，則建議購買利率變動型壽險，有機會透過宣告利率機制提高保障。但也要提醒民眾，宣告利率會根據市場情境及保險公司經營狀況調整，不僅是浮動利率，下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。投保時不能以宣告利率多寡作為唯一考量，必須詳加檢視商品內容，是否符合自身保障需求。如果是購買外幣計價的保單，還須特別注意匯率風險，在購買外幣保單前，除應審慎評估該保單保障範圍是否符合自身需求外，同時亦應將保單計價幣別所屬國家之政治及經濟變動風險、自身承受匯率風險能力，以及未來是否確有外幣需求等因素納入通盤考量。（本文由新光人壽資深副總經理林漢維提供，記者戴玉翔採訪整理）

保險小百科／農險基金架防護網
記者林勁傑／台北報導/經濟日報
台灣天然災害發生頻率高，農林漁牧業面臨的災害型態多變，據統計，近20年間，農業損失平均每年約112億元。而我國農業保險體系逐步推進，2020年《農業保險法》通過，由財團法人農業保險基金（農險基金）作為農業保險中樞機構，建構危險分散機制，將各產險公司不同品項、不同型態保單之危險，廣納於農險基金，統籌進行風險管理，隨著農險基金於2021年7月正式運作，標誌我國農業保險制度建構完成。我國農業保險危險分散及管理架構中，產險業應將承保危險之80%向農險基金為再保險，其第一層由農險基金與共保組織共同承擔，共保組織成員包括產險公司及再保險業。另外，農會、漁會擔任保險人或共保人，應將自留之危險全數向農險基金為再保險，並由農險基金自留或部分分出安排再保險。

《「我是有錢人」迷思769》保戶對保險公司提訴訟必要性醫療、需經過6個月治療引衝突
李雪雯/聯合新聞網
一直以來，就有不少保戶及業務員，對於保險公司的「決定不理賠」，存有非常多的質疑與不滿，進而向「財團法人金融消費者評議中心（以下簡稱「評議中心」或甚至是法院，提起評議及訴訟。保險是否理賠看2大重點 4月9日，筆者參加了由「財團法人金融消費者評議中心」所舉辦的一場，有關壽險理賠爭議的「案例研討會」。從評議中心評議主任委員兼總經理羅俊瑋，以及三位評議委員—東吳大學法律系教授李志峰、淡江大學風管與保險系教授何佳玲，以及政大風管與保險系陳俊元（依姓名筆劃順序）的回答中，筆者提取了兩個，與評議中心決議「是否理賠」，甚至是「保險制度存在的目的，以及不同種類保險的功能」等，非常值得民眾了解的「保險理賠」重點，供讀者們參考。這兩個重點，一是有關「必要性醫療」的認定；其二，則是有關失能保險金給付認定「需經過6個月治療」的爭論。這兩類型，可以說是近年來，保戶（被保險人）與保險公司之間，爭論並產生衝突的最大宗。首先，在「必要性醫療」爭議上。依評議中心的資料來看，「必要性醫療」是去（2024）年壽險業理賠類的爭議類型中，佔比最高（20.46%）的一類。而其爭論主要在於：評議委員到底是依中心所聘醫療顧問，或是被保險人主治醫師意見為主？對此，羅俊瑋不忘澄清，一般民眾會認為，當主治醫師與一般醫師看法不同時，應該以主治醫師的意見為主。但是就他觀察，不論是評議中心或法院的見解，都是以「一般醫師」的看法，而非「主治醫師」的看法為準。然而，也許有不少民眾會心生質疑：不論是評議或理賠，不都應該根據主治醫師，而不是顧問醫師的看法嗎？因為，只有主治醫師，最了解被保險人個人的狀況。至於非主治的顧問醫師，怎麼可能更了解當事人？以禾馨醫院詐保為例對此，坦承現實社會是「不完美」的，且已擔任8年評議中心委員的李志峰，就以「禾馨醫院詐保」案，解釋保險公司之所以會挑戰主治醫師想法、評議中心選擇不採用「主治醫師」說，而採用「一般醫療客觀標準」說的理由。李志峰再三強調，依照契約，保險公司會賠給被保險人的依據，應該是「正規且有必要的醫療」。「假設醫療『沒有必要』，你要保險公司去賠，到最後會怎樣？就是用誠實保戶的保費，去補貼了那些沒有必要醫療的保戶。這樣對整個保險制度，是非常不利的」，他說。陳俊元也認為，相對於法院，評議中心是站在更前面的階段，處理更初步的案件。所以，遇到案件不符合醫療常規的情形，也更為頻繁。因此，採取比較客觀的判斷標準，有助於維護保險制度的精神。何佳玲解釋，主治醫師當然有其的判斷，但事實上應該是：「這些相同背景及專業的醫師，在相同情形（類似的情景）之下，一般會採取的方法（醫療）」才會比較客觀。」她也同時表示，不管是前面提到的「禾馨詐保」案，或是最近很熱門的PRP理賠給付，都會牽涉到一個重要問題是：保費的收取與承保範圍的對價，此與理賠結果密切相關。她不忘提醒民眾：「假設未來向保戶收取的保費，可能因為非必要性醫療理賠過多而調漲。那不就破壞了，當初這張保單設計出來的原意」？而羅俊瑋也進一步補充說明，「主治醫師推薦的自費項目是否該賠」必須看是否有醫療之必要性，以及這個保險當初設計的目的為何？他認為評議中心委員會從醫療必要性，與「在給付項目方面，是否有『對價平衡』的概念在其中」為考量。如果有，那保單就該進行給付。但假設在保單設計時，就沒有考慮到某一給付狀況，自然就很難認定為「該給付」。失能險與殘扶險的狀態認定其次，是與爭議較多的「失能狀態認定，必須經過6個月的治療」上。座談會中，曾提到一個申請評議的案例是：被保險人投保失能險，11月確診為癌症三期、12月進行內部臟器的切除手術，並向保險公司申請理賠。理由是：符合失能給付表第6-2-1項「任一主要臟器切除二分之一以上」的第九級失能，並成功向保險公司申請到失能理賠金。隔年6月，被保險人再依診斷證明書「因胸腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照顧」，並依失能給付表第6-1-1項第一級失能程度，並申請給付失能保險理賠金，卻遭到保險公司拒賠。評議中心審理之後，評議委員們依照專業醫療顧問的意見—「儘管被保險人的體況，已達相當於失能給付表第6-1-1項第一級失能程度。但被保險人當時已是癌症末期，且任何治療都無法期待療效，並且在當年8月身故。所以被保險身故前的體況，很難認定屬於『症狀固定』的失能狀態，而只是『治療無效，終至死亡過程中的最後狀態』」，而認定申請評議的人「無理由」。坦言「關於這個問題，評議中心的委員們，已經對此討論很多次」的李志峰認為，保戶在買這個保險（不論是殘扶或失能險）時，應該要回想到它所提供保障的原意。「如果當事人在很短暫的時間內就死亡，就不是殘扶或失能險，所要提供的保障。因為，失能及殘扶險所要提供的保障，是被保險人因為生了重病，或是發生重大意外事故，導致器官功能上的嚴重損害及缺失，導致當事人無法像正常人一樣生活，但是，當事人卻是「活的很辛苦」，需要很多人及醫療上的輔助，而由此保險，提供相關的保障」，他再三解釋。另外，陳俊元也補充，關於失能的「立即可判定」，一般實務上是指「截肢、器官切除等客觀上明顯可見的狀況，如果是內部器官的惡化，就比較少用此來認定，而回歸症狀是否已有固定的判斷」。而這，也值得廣大保戶們了解及參考。《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。 ※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

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