保單養老三招打穩根基

2019年9月30日星期一

保單養老三招打穩根基

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2019/09/30 第925期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	保單養老三招打穩根基自負額醫療險補足缺口
	投保教戰	專家教你保／家庭主婦投保三點不漏保險小百科／實支實付險限購買三張

保單養老三招打穩根基
記者楊筱筠／台北報導/經濟日報
高齡社會規劃退休保單，壽險業者提醒至少注意三點，第一，選擇低門檻的年金險保單入手，第二，善用保險公司提供的保單活化功能，第三，檢視保單條款。台灣在2018年成為高齡社會，退休規劃早已是全民課題，其中年金保險一直是熱門退休準備工具之一，而隨著網路投保蓬勃發展，愈來愈多的青壯族選擇網路投保年金保險。金管會統計，2019年上半年網路投保利率變動型年金保險保費收入就較去年同期大幅成長124%。全球人壽建議，年輕人可從每日存100元、一個月存3,000元目標著手，例如全球人壽e路發利率變動型年金保險，1萬元就可以投保，門檻偏低，適合小資族入手。中國人壽則指出，建議可選擇網路投保以信用卡繳費的「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險（甲型）」，分散退休後的經濟安全風險，為退休生活經濟來源做好準備。國泰人壽則率先響應政府政策，推出具身故給付保證機制的「飛Young人生（外幣）變額年金保險」，運用定期定額繳費方式，累積自己的退休金。主打定期定額每月保費最低只要新台幣1,000元或40美元即可輕鬆投保，退休前累積資產並可於退休後轉入具月撥回帳戶享穩健現金流，打造第二筆退休俸。其次，可以善用保單活化功能，主要因應國人進入老齡化社會，壽險公司相繼提出，如果是特定壽險商品之客戶，可將現有之終身壽險保單轉換為醫療險、長照險或年金險，以支付未來可能發生的醫療費、照顧費或生存金支出。不過壽險業也提醒，保單活化是將純保障的壽險保單轉換成活著就能領保險金的年金險、醫療險或長照險，轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同，因此，可能因為生存時間長短或理賠給付等不同狀況，而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形。最後，要檢視保單條款，並請專業保險業務員定時為自己檢視保單條款內容，以避免符合理賠情形時未申請理賠，或是人生面臨變化、保單也應該要轉彎時，卻沒有及時跟上等現象。

自負額醫療險補足缺口
記者楊筱筠／台北報導/經濟日報
國內退休保障金字塔一共有三層，第一層是全民健康保險，第二層是政府雇主同時來負責，如勞工退休金，第三層是個人理財跟商業保險。保險業提醒，在現在社會所得替代率愈來愈低、提撥率愈來愈高的情況，必須要加強第三層的保障。依世界銀行（World Bank）建議，退休後的所得替代率至少要70％，也就是退休後的收入至少應該是退休前的七成，較能維持理想生活水準，但現有年金制度的所得替代率並不足夠，勞退自提也不夠，國人退休準備普遍不足。業者提醒，所得替代率愈來愈低、提撥率愈來愈高，商業保險相當重要，其中，在醫療費用漸趨昂貴下，實支實付醫療險可彌補高齡人口醫療費準備不足的缺口，建議可以在一般型實支實付型醫療險下附加自負額型，相關組合可以讓醫療費用保障缺口更完整。自負額型實支實付醫療險是針對比較高額的醫療風險提供保障，而自負額的設計會讓保費比較便宜。不過，從今年11月8日開始，實支實付每人限買三張，建議選擇相關保單要更謹慎，可以多加比較。例如，全球人壽醫療費用健康保險附約保單條款皆優於示範條款，保障範圍廣、理賠規定最寬鬆；富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約，醫療必須安胎有賠，第一胎超過35歲自願剖腹可理賠。

專家教你保／家庭主婦投保三點不漏
記者楊筱筠整理/經濟日報
我曾碰過家庭主婦在無預警時倒下，得了出血性動脈瘤破裂，也就是俗稱的中風，無法提前預防，只能專注在術後的復健與治療。但家庭主婦一旦倒下，就可能牽連另一半的工作，如要親自照護，勢必得要暫離職場一年到數年，影響家庭收入甚鉅。即便是家庭主婦，平日也要注意好保單規劃。我會有三大建議。第一，做好基礎、基本的保單搭配。建議規劃保單時，可加入殘扶險（失能扶助險），保額最少每月5萬元起跳。因即便是中南部長照中心，通常一個月費用約3、4萬元，額外再加上一個月約1萬多元的保健食品費用。此外，也建議納入重大疾病險，通常只要確診二級殘廢，就可獲得一次給付理賠金，建議投保額度至少為家庭年收入的兩年費用，才有助於支應家庭開銷、子女教育費用，因重大疾病療程通常至少要一到兩年，獲得足額理賠金，保戶才能安心養病。我曾經碰過不少案例，是在罹患重大疾病後希望到鄉間長期休養，這時如果手中有一次理賠金，保戶便可完成夢想。第二，尋找專業保險業務員。網路投保雖容易，難的是遇到理賠時，業務員可協助保戶釐清各項理賠細節，建議如果投保與年老後等相關的健康、醫療型保單，尋找專業保險業務員，可協助自己了解如何開立診斷書，業務員甚至能幫助釐清手中保單健檢規劃。以這次遇到的家庭主婦中風案例，雖然中風時住進加護病房十多天，但昏迷甦醒後的恢復期良好，甚至可以恢復到能行走、談話階段，不仔細觀察，與一般人差異不大。但也因為如此，醫生並未開出可以協助這位家庭主婦順利理賠的診斷書，直到業務員親自上門，才順利協助家庭主婦獲得七級殘的理賠金。我也曾經順利協助客戶理賠植牙手術，因仔細研究條款後認為植牙翻瓣手術是將植體（人工牙根）放入齒槽骨中，屬於門診手術，順利領到理賠，另外，也曾協助客戶依據植牙時另外加入的膠原蛋白、骨粉等，成功獲得至少三成、高則七成到八成的理賠。第三，趁早規劃保單。國內進入老年化社會，老年人口逐步增加，未來有一天勢必會大幅衝擊到勞保、健保等制度，建議民眾還是要趁早規劃保單，例如計算退休之後希望每月可以領到的年金，回推年金險購買額度以及內容，或是選擇利用壽險等險種轉換年金險，降低自己老年退休風險。（全球人壽大墩通訊處區經理許志英提供）

保險小百科／實支實付險限購買三張
記者林子桓／台北報導/經濟日報
11月8日起，民眾購買實支實付醫療保險（含日額或實支實付給付擇一之商品）保單張數上限三張，舉例來說，若保戶已保限額50,000元實支實付醫療險，又跟同一家保險公司買5萬元以下不賠、賠付5萬至20萬元的自負額商品，等於這兩張疊加起來可提升實支實付保障額度至20萬，且新投保自付額商品也不計入三張的上限內（但以一張自付額商品為限）。被保險人於法令實施前投保實支實付醫療保險（或傷害醫療）保單，若有超過三張上限者，續保時不受影響，但不得再投保新保單（除非有效契約低於三張）。全球人壽商品部副總經理鄭中安表示，實支實付型醫療保險主要是補償被保險人就醫時實際支付費用。

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