長照險創新給付更有彈性

2021年11月29日星期一

長照險創新給付更有彈性

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2021/11/29 第1036期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	長照險創新給付更有彈性長期照顧保險定義嚴謹符合狀態才賠
	投保教戰	保險小百科／查詢金融遺產單一窗口完成專家教你保／車禍現場即時理賠兩小時搞定

長照險創新給付更有彈性
記者陳怡慈／台北報導/經濟日報
衛福部估2026年國內長期照顧需求人口將突破100萬人，為了讓民眾按自身需求及預算，彈性規劃長期照顧保險金，新光人壽推出業界首創，長照險的一次給付與分期給付，兩者不必維持固定比率。這也讓要保人可以選擇的長期照顧保險金給付，一次給付與分期給付的組合型態，可以混搭的樣態大大增加。新光人壽主管表示，長照險的一次給付與分期給付，傳統上有固定比率關係，以十倍最為常見，也有12倍或20倍。以十倍為例，假設分期給付為每月給付1萬，一次給付就是10萬。長照險的保險金給付，分成一次給付與分期給付兩種。一次給付指被保險人符合保單規定的長照狀態，就先給一筆錢，10萬或100萬，以利家屬購買輔具或支付醫療費用；分期給付則是壽險公司每個月固定給被保險人錢，1萬或10萬，以利其聘請看護等費用。由於兩種給付包在同一張保單上，長照險的保費並不便宜。新光人壽本次的創新之處在於，把分期給付與一次給付分拆，前者變成主約，後者變成附約，但兩者都還是終身險，繳費期別則有10年、15年、20年三種可選。新光人壽主管解釋，把分期給付分拆成為主約，因為有長照需求的人，多數會希望漫長的長照過程，可以每個月固定有錢來支付看護等費用，而且，分期給付從總給付金額的合計上限來看，會比一次給付的大許多。當一次給付與分期給付包在同一張保單時，為了維持固定比率關係，假設十倍，要保人選擇分期給付每月1萬元，一次給付部分就只能是10萬元。新光人壽把一次給付與分期給付分拆，前者做成附約，後者做成主約，兩者不必再維持固定的比率關係。想要一次給付部分，多買一些的人，可以選擇分期給付1萬元，一次給付80萬元。一次給付與分期給付分拆後，兩者的最低與最高保額不變，一次給付為10萬至200萬，以10萬為單位；分期給付為1萬至10萬，以1,000元為單位，但因不必維持固定比率，可以混搭的型態大大增加。以30歲男性投保每月分期給付3萬、一次給付100萬為例，繳費都是20年，分期給付部分（主約），最高可給付180次，也就是540萬，年繳保費1萬9,710元；一次給付部分（附約），年繳保費1萬4,700元，兩者合計3萬4,410元。

長期照顧保險定義嚴謹符合狀態才賠
記者陳怡慈／台北報導/經濟日報
長期照顧保險有嚴謹的定義，不像類長照保單會魚目混珠，因而通常會規定，被保險人必須達到永久完全失能程度，或持續符合長期照顧狀態，例如進入長照狀態須達90天以上，壽險公司才會給付一次保險金或分期保險金，並且豁免保費。有別於老年才需要長照的既定印象，現代人生活壓力大，疾病年輕化趨勢及意外傷害都是造成年輕失能比率增加的主因，若在青壯年即進入長照狀態，除無法工作維持收入來源，家人還須承擔龐大照護費用，以及可能長達數十年的照護時間，勢必對家庭帶來巨大衝擊。新光人壽表示，民眾應該提早面對可能的長照需求，盡早做好保障規劃，才是最佳的風險轉嫁方式。為了鼓勵民眾維持健康，新光人壽針對採取每月給付型態的長照心安長期照顧終身健康保險主約，推出可附加折減保費的外溢機制。被保險人的保險年齡達21歲者，可透過新光人壽長照心安長期照顧健康促進回饋附加條款，享有最高3%的續期保費折扣。保險年齡的算法，滿六個月又多一天，就多一歲。假設有人離出生日滿20歲六個月又一天，一般算法為20歲，保險年齡則是21歲。想要享有外溢機制的保費折減，被保險人必須把穿戴裝置搜集的資料上傳給壽險公司，以證明有達標。此舉需要簽寫同意書，民法規定滿20歲才能辦理類似的約定，而民法上的20歲，有可能保險年齡已經21歲。

保險小百科／查詢金融遺產單一窗口完成
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
民眾一生多少會遇到親人逝世需要辦理身後遺產清點的事情，如果是較容易清點的自用不動產、車輛等實體資產，問題就不大，但像是銀行帳戶、股票、基金、保單等私密性較高的金融遺產資料，民眾為辦理遺產稅申報及繼承事宜需逐一向金融單位查詢被繼承人金融遺產，不僅需填具各種文件，且文件郵寄往返曠日廢時，對此國稅局推出單一窗口受理查詢被繼承人金融遺產服務。壽險業者表示，國稅局的單一窗口查詢金融遺產服務可有效縮短民眾到處奔波送件的問題，該服務於2019年推出時，原為民眾向國稅局申請查詢，國稅局將申請資料轉給各金融單位，由金融單位內查詢後各自郵寄回覆申請人，不過這個方法不僅耗費金融機構的人力及郵寄成本，另一方面也會增加申請人整理金融遺產資料之複雜度。因此，於今年9月起，改由各金融機構將查詢的資料以電子傳輸方式匯給國稅局，統一由國稅局擔任回覆窗口，讓民眾能夠一次性取得金融遺產資料。

專家教你保／車禍現場即時理賠兩小時搞定
吳馥珵/經濟日報
車禍現場往往因為警方製作筆錄，動輒需要一兩個小時，若還需要車輛進廠估價維修及警方研判肇事責任，整個程序可能需要超過一個月；針對小額理賠，民眾可善用產險公司的車禍現場即時理賠服務，快速解決車禍小插曲，並且避免後續麻煩事上身。以旺旺友聯產險的「車禍現場小額賠款即時付款理賠服務」為例，針對雙方無爭議、理賠金額不超過新台幣1萬元的案件，一旦產險公司的理賠人員在現場與對方談好、當場簽完和解書，產險公司就可以把不超過1萬元的理賠款項，直接線上匯款給對方。這項車禍現場小額快速理賠服務，只要投保任意第三人責任險或車體損失險即可享有。它之所以能夠快速有效運作，因為產險公司透過設立LINE群組的方式，一舉整合理賠與財會部門人員。假設理賠人員在車禍現場把和解書拍照，上傳到LINE群組，理賠主管看到並且核准後，財會人員可透過網路轉帳快速付款，整個流程兩小時之內即可完成。小額快速理賠有哪些好處？假設小明開車，不小心撞到機車、腳踏車、花盆或招牌，對方人沒有受傷，但有財產損失，雙方同意在不超過1萬元內和解，理賠款項快速入帳可讓對方安心、提高和解意願，進而減少動用警力、研判、鑑定等的時間成本與社會成本，甚至是日後索求無度的麻煩事。新冠疫情襲捲的年代，愈來愈多人捨棄搭乘大眾運輸工具，選擇自己開車出門，連帶使得車禍事件可能成為生活中難以避免的小插曲。以今年前七月為例，我國車禍件數達19萬9,423件，平均每天950件，每小時40件，每1.5分鐘就會發生一起車禍事故，其中約12%屬於小擦撞事故。以往許多車禍理賠可能只是車輛輕微受損，或是人身輕微擦挫傷，像是撞到排氣管、保險桿等小零件，或是雙方輕微擦撞，但往往因來回寄送文件、車廠估價、雙方調解等相關手續耗費大量時間，一般快則三至五天，慢則拖到月餘，造成本來能快速解決的案件延宕，小額快速理賠服務有助改善前述問題。不少年輕車主保險意識薄弱，僅投保強制汽車責任險，一旦不小心發生意外事故，可能出現難以承受的經濟負擔，建議視經濟能力適度投保任意第三人責任險，搭配小額快速理賠的機制，開車出門可以更安心。（本文由旺旺友聯產險副總經理吳馥珵提供，記者陳怡慈整理）

•強度、廣度、長度讓企業說好策略故事
策略故事必須從結尾開始建立，先決條件是先建構起承轉合的「合」，這會決定故事的基本風格，甚至影響構成故事的所有要素，是一個相當重要的關鍵。以全球最大直流精密馬達的製造商萬寶至為例，其以成本作為競爭優勢，並採取各項相關措施，主要包括這4種。

•奶油界的勞斯萊斯！法式經典的「彎月可頌」台灣吃得到
外皮酥脆、內層柔軟的「可頌」，一直是許多民眾熱愛的經典麵包，食材中的「奶油」，更是決定可頌美味的關鍵。本季全台共有36間麵包烘焙店，均使用擁有「奶油界的勞斯萊斯」稱號的「蒙太古 AOP發酵奶油」，推出法式經典造型的「彎月可頌」，讓可頌愛好者可以品嚐法國餐桌上的經典滋味。