默默新聞05

2024年1月1日星期一

實支險改革看病紅利拜拜金管會將建立損失分攤、落實核保通報機制

【北美智權報】探討專利與智慧財產權，涵蓋各國重要的侵權訴訟分析、法規解析，提供您需要的IP實務與知識！

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2024/01/01 第1126期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	實支險改革看病紅利拜拜金管會將建立損失分攤、落實核保通報機制獨／中壽實支實付保單雖不停售但將改版不受理第二張申請上班族注意！投資型壽險保單金管會喊拉高保障白血病沒有保障、食道癌病患卻買得到保險揭開業者不能說的秘密郵政壽險協助經濟弱勢保戶提供保單借款優惠利率2.04%紓困方案首創線上「多人異地」辦理保單變更國泰人壽新推「空中櫃檯」服務保單停售潮擴大？壽險業：調整商品非關實支實付改革
	投保教戰	韓劇「無人島的Diva」引發話題友邦人壽提供保險建議大數據失靈！她駕駛記錄一塵不染專家教一招輕易戰勝保險公司他聽保險公司的話安裝行車記錄器警報一直響、保險費狂飆

實支險改革看病紅利拜拜金管會將建立損失分攤、落實核保通報機制
記者廖珮君／台北報導/經濟日報
國人過度投保實支實付醫療險，變相「靠生病賺錢」，使保險業實支險損失率攀升，為讓實支險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會將對實支險朝建立損失分攤機制、及落實核保通報機制等兩大改革。保險局副局長蔡火炎昨（26）日說，實支險的改革新制，不溯及既往，不影響目前保戶既有實支險的理賠、也不影響保戶投保實支險的張數。至於上路時程，他說，金管會需檢視示範條款和商品設計法規、也需與產壽險公會做細節和配套措施，需等深度討論後才能確定。未來實支險兩大改革，一是建立「損失分攤機制」。蔡火炎說，這是指保戶一筆醫療費支出，需對應到當時有效的實支險，由當時實支險做損失分攤，不能超過實際支出的醫療費。例如保戶醫療費1萬元，該保戶買了A、B公司共兩張實支險，現況是可理賠2萬元，未來要落實「損害填補」原則，就是只能賠1萬元。但這1萬元，A、B公司如何攤賠？就需建立損失分攤機制，該機制配套是需商品規格一致才較易執行，未來業者推出「新實支險」做損失分攤約定後，如依保額做損失分攤，就可避免產生「靠生病賺錢」的道德風險。其次是落實核保通報機制。蔡火炎說，事實上，目前已有通報機制，是通報實支險或是日額醫療險，未來會進一步區分新舊險種才能做後面的核保改革。他說，過去有業者已知該保戶買了一堆實支險，但又卻願意接受副本理賠，導致保戶過度投保，未來各公司需在核保政策上做控管來避免。台灣從2007年起，開放實支險可接受「副本」理賠，保戶可拿醫療單據影印的「副本」做理賠，在業者競相銷售下，保戶投保了多張實支險，甚至還有人買到「七實支」，10萬醫療費卻可用副本跟保險公司理賠上百萬元，衍生爭議。為解決此亂象，2019年8月金管會宣布，保戶買實支險最多只能買六張（實支醫療險、實支意外險各三張）。但隨醫療費日益高漲，過去保戶狂買的實支險損失率大幅攀升，讓近年保險業者紛紛將實支險下架、改版或調高費率，反讓真正經濟弱勢族群買不起實支險。官員說，實支險是實際補足醫療費用，遠比日額型的醫療險還好，但卻因業者銷售實務上偏離商品本質，而讓商品消失，這對真正需要的保戶並不公平。為讓實支險回歸「損害填補」原則，醫療費支出多少、才理賠多少，業界已有共識要做改革，金管會將和產壽險討論商品規格、核保通報系統、和損失分攤等機制，讓新實支險盡快上路。延伸閱讀民眾買實支實付險要注意了保險局將進行兩大改革

獨／中壽實支實付保單雖不停售但將改版不受理第二張申請
記者朱漢崙／台北即時報導/聯合報
保險銷售通路指出，已經在今天下午收到中國人壽（明年1月起更名為凱基人壽）方面的通知，中壽的實支實付險「好康泰」和「MT傷害醫療保險給付附加條款」不會停售，但是僅受理第一家投保的實支實付，也就是不接受作為第二張實支實付險。據中壽通知銷售通路，主要有三個重點，包括：1、12月30日起，僅限受理「第一家」投保醫療保險實支實付，以核保當下公會系統資料為正確。 2、新契約投保、契變附加好康泰為第二家，皆須於29日，即今日送至助理端受理完成並郵寄中壽，以郵戳為憑。 3、行動投保於12月29日的23:59須投保完成上傳成功。行動投保同意書可於次ㄧ上班日送出。 4、不受理傳真、語音報備，也不受理送到中壽各地分公司（窗口）實支實付險下架潮愈演愈烈，繼昨天保誠人壽開第一槍宣布下架、台灣人壽在昨天夜間緊急通知通路商下架之外，原本全球人壽昨天只決定調降佣金，但是今天上午全球人壽突然通知銷售通路將在今天傍晚停售，中國人壽雖然沒有停售，但是已經確定改版，亦即只接受正本申請，不再受理副本申請。其他壽險公司是否跟進也受到關注，現在市場上面還能接受副本理賠的壽險公司只剩下台新人壽、臺銀人壽等三家，據遠雄人壽目前告知通路的消息，遠雄人壽只會改版，即不接受第三張實支險申請，但不會下架。在保誠人壽開第一槍之後，不到一天的時間，台灣人壽、全球人壽、中國人壽等三家業者兩家宣布下架，一家宣布只接受正本申請，實支險的改革尚未正式啟動，但保戶、業務員、保險公司三方的「攻防戰」白熱化。台壽已通知通路，考量主管機關對於實支實付商品給付條件調整以及因應公司風險控管，實實在在住院醫療健康保險附約（NTYH1701）、祝安心自負額住院醫療健康保險附約（NTYH1502）、龍好意實支實付型傷害醫療保險附約（NAMR1402）三張實支實付型商品，預計在12/30起停售。最後要保日期就是29日，並且要求客戶務必網路報備，若無報備或解約舊件投保新件，將以退件處理。本次停售也開放全省分公司提供合作通路就近送件，要保文件必須在1月2日下班前送達。全球人壽也通知通路收件到今天截止另外行動投保的時間是到29日深夜23時59分，紙本要保書的填寫日是到12月29日，必須在明年1月2日下午5點之前送件。

上班族注意！投資型壽險保單金管會喊拉高保障
記者廖珮君／台北即時報導/經濟日報
65歲以下的上班族注意了。金管會正研擬拉高投資型壽險保單的保障比重，透過拉高壽險保障占保價金的比例，去提高對工作人口的保障，讓這些個人、或是家庭經濟支柱者，可以拉高保障，讓投資型保單也能回歸「保險」本質。金管會是在2020年依照各年齡層，訂定「死亡給付佔保單價值比率」的比例，以拉高保單的「保障成分」，例如30歲以下壽險保障占比是190%、31~40歲是160%，41~50歲是140%、51~60歲則是120%。金管會官員說，參考香港ILAS(投資相連壽險)計畫，是針對65歲以下的工作人口的投資型保單，規定壽險保障應是應付保費的150%，相較台灣65歲以下的工作人口，保障比例還高。香港與台灣壽險保障占比的分子是死亡給付，但香港投資壽險保單的分母是「已繳保費」與台灣「保價金」不同，香港是不看投資帳戶的漲跌，只看保費、保障成分更高，台灣保價金則會受投資帳戶影響。例如保戶繳100元保費、死亡身故時，香港投資型保單可理賠150元身故保險金，但台灣卻可能因市況差、保價金縮水，身故保險金更低，讓死亡保障縮水。為提高工作人口的保障成分，金管會正參考香港與壽險公會討論，因保價金容易隨市況漲跌，那麼，是否可以更進一步提高占比，讓死亡保障增加。那麼，65歲以上高齡者呢？官員說，高齡者的死亡成本更高，若又提高、當市況轉差，保價金不夠支付死亡費用時，經理人反會將投資商品贖回支應，扣到最後、反會讓保單失效，衍生更多問題，因此不適合再拉高。

白血病沒有保障、食道癌病患卻買得到保險揭開業者不能說的秘密
商周出版/聯合新聞網
成本有很大變異亨德倫的論點有兩個關鍵要素。首先，正如他所說，保持健康只有一種方法，但生病的方式有很多種。因此，患有癌症、心臟病和其他無法保險的病患，對保險公司的成本存在很大的變異性。運氣好一點的話，一個心臟病患者只要服藥、注意飲食並定期鍛鍊，就可以保持健康、免於住院。反之，他很有可能頻繁進出醫院，最終需要進行多次心臟繞道手術，產生數十萬美元的費用。同樣地，在癌症患者選擇放棄積極治療時，保險公司的支出成本就不高，畢竟許多化療藥物的每月費用高達數萬美元。其次，亨德倫論點中同樣重要的是，患有心臟病和癌症的患者，比健康人更清楚自己未來的醫療費用可能會是多少。在亨德倫的模型中，當病患清楚知道自己未來的醫療費用，且預期未來花費不高的人選擇退出保險，這個保險市場就會瓦解。雖然藍十字保險公司(Blue Cross)可以輕易發現你過去是否曾經患有癌症，但要找出你傾向於接受臨終關懷或是密集的化學治療，可能非常困難，或許甚至不可能。理賠與否的「角力賽」亨德倫不僅在他的博士論文中提出了拒絕理論，還以巧妙的方式測試了這個理論。他採用調查問卷蒐集人們現有的醫療狀況，同時也詢問了一系列與受訪者未來相關的問題，包括他們認為自己在未來十年內生存下來的機率。確地預測自己的死亡；事實上，他們的預測比精算師使用的模型更準確。除非保險公司可以雇用讀心師來輔助統計師，否則仍然會存在私有訊息，對患有既有病症(如中風或癌症)的人提供保險時就可能賺不到錢。此時，你可能會好奇為什麼有些人最終無論用任何價格都無法買到保險，而其他人可以在保險公司明知保障對象是(在它們看來是)壞客戶的情況下，只要付「過高」的價格，就可以買到保險？正如選擇的一般性問題，這是一場角力賽，客戶對保險的重視程度以及保險公司的預期支出在互相競爭。對於像白血病這樣的疾病，當私有訊息占有主導地位，保險公司就不會為患者提供保障。對於像食道癌這樣的疾病，將風險轉嫁給保險公司的價值，超越了潛在客戶可能擁有的自我認知，所以病患還是買得到保險。（本文出自《揭密保險》作者：利倫．艾納夫/ 艾咪．芬克爾斯坦/ 雷．費斯曼譯者：許可欣）編輯推薦大數據失靈！她駕駛記錄一塵不染專家教一招輕易戰勝保險公司有錢也買不到！她住過護理之家被拒保長照險、有人食道癌被要求看「最後治療日期」

郵政壽險協助經濟弱勢保戶提供保單借款優惠利率2.04%紓困方案
記者陳美君／台北即時報導/經濟日報
中華郵政公司為擴大協助經濟弱勢之郵政壽險保戶，提供保單借款優惠利率2.04%紓困方案，申辦期間為2024年1月1日至3月31日，優惠期間3年。中華郵政指出，本方案適用保險費付足1年以上，累積達有保單價值準備金且得辦理保單借款之有效契約保單。申請人如屬身心障礙者、低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭，或因失業、無薪假、非自願性離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等，致實質收入減少，而導致經濟困難者，或客戶表達自己無雇主，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者，得檢附相關證明文件（如身心障礙者手冊、中低收入戶、縣市政府審核通過、資遣、無薪假、薪資差異等證明或佐證資料），並持前述保單向中華郵政公司提出申請保單借款。同一要保人最高累計新增借款金額為新臺幣10萬元(申請人如為曾辦理紓困借款者，需先清償申請人之總借款餘額)，優惠期間為3年，年利率2.04%。優惠期間屆滿未償還之借款，將自動回復適用原保單之借款利率。

首創線上「多人異地」辦理保單變更國泰人壽新推「空中櫃檯」服務
記者陳美君／台北即時報導/經濟日報
國泰人壽致力打造「遠距保險服務」，除商品諮詢、線上投保，更將服務延伸至「保單服務」。近期更推出「空中櫃檯」服務，首創可線上進行要保人變更、受益人變更、保單借款。保戶只要打開國泰人壽APP預約「空中櫃檯」，即可預約多人異地同框線上辦理保單變更，全程無紙化，更省下舟車勞頓時間，是業界唯一打破實體網點和櫃檯業務辦理限制的保單服務，廣受保戶好評，開辦月餘已有逾百人體驗過此服務，滿意度逾9成8，滿足客戶體驗並達到減碳永續及公平待客普惠金融目標。「空中櫃檯」是國泰人壽APP的全新功能，可線上進行要保人變更、受益人變更、保單借款。過往客戶要辦理這些項目需舟車勞頓，不僅保單關係人須一同前往辦理，臨櫃等候時間亦難以評估。國泰人壽從客戶需求出發，現在保戶只要透過智慧型手機，點開國泰人壽APP預約「空中櫃檯」，即可預約多人異地同框線上辦理保單變更，體驗全程無紙化申辦。此外，國泰人壽的線上保險諮詢團隊擁有多張證照，更具備商品解說能力，能夠站在客戶立場上思考，以中立、專業的諮詢服務引導客戶自行完成商品規劃。當用戶遇到保險商品及介面操作等問題，線上諮詢團隊可即時解答，如客戶有進一步投保需求，除協助轉介熟識保險顧問外，亦可直接透過線上保險諮詢師就完成投保，至今已完成近3,000通線上保險諮詢。國泰人壽表示，「空中櫃檯」服務推出後，用過這嶄新服務的保戶都「超有感」。例如有保戶想將保單要保人變更為外地工作的女兒，以往得等女兒休假返鄉再一同前往服務中心辦理，但現在只要透過國泰人壽APP預約，不用麻煩保險顧問代勞，與客服線上一通電話確認變更服務項目後，即可視訊辦理保單變更。另也有長期在離島工作的保戶，想增加自身保障卻因在當地沒有熟識的保險顧問，如今也可透過線上商品諮詢以及視訊投保服務，不出門即完成人生的第一張保險規劃。國泰人壽電話客服中心副總經理范千惠表示，體驗至上的時代，國壽深刻了解數位客群對遠距諮詢及申辦業務的需求殷切，客戶對產品的使用不再侷限於單純的功能滿足，更是要獲得滿意的體驗。憑藉強大的金融科技實力，國壽不斷將傳統臨櫃業務往線上管道布建，為客戶打開輕型保險生活的大門，開創保險服務嶄新商業模式，「讓創新服務不只有速度、透明度，更具備溫度」。范千惠表示，國泰人壽2021年首創「CVX泰好保」遠距保險服務平台，讓客戶從需求、投保、後續保單變更及理賠等端到端一條龍式體驗真正智能、安全與便利的完整服務，開辦至今已累計超過9萬件保單，用戶滿意度達95％以上。近期雖疫情趨緩，但金融服務的數位轉型已然成為國泰人壽的DNA。

保單停售潮擴大？壽險業：調整商品非關實支實付改革
台北1日電/中央社
接受副本理賠的實支實付醫療險搶買潮引發壽險公司停售效應，媒體報導停售潮擴大至實支實付意外險甚至儲蓄險等，壽險業澄清為例行商品調整及因應保單責準利率上調改版設計新商品，與實支實付醫療險改革無關。金管會擬改革實支實付醫療險，回歸損害填補精神，但上路尚無時間表。消息一出，接受副本理賠的實支實付醫療險在2023年末掀起搶買效應及停售潮，金管會則強調，實支實付醫療險改革事宜還在研議中，假如發現保險公司有以此為銷售訴求的不當招攬情事，將予以議處。有媒體今天報導，保單停售潮擴大，包括宏泰人壽通知銷售通路將停售實支實付意外險，另新光人壽則停售近30張保單，包括利變型終身壽險、儲蓄險、長照險、醫療險、重大傷病險、癌症險等險種。宏泰人壽今天回應，確實有停售實支實付意外險，但商品下架原因為檢視商品內容及客戶保障需求而進行的調整，屬於例行作業；新光人壽表示，商品停售是因應保單責準金利率調整而改版設計新商品。金管會自2024年1月1日起調高新台幣、澳幣、歐元及美元共4種幣別保單新契約責任準備金利率，保單責準利率指壽險業就簽發保單提存未來年度責任準備金所適用的利率，當責準利率越高，壽險業提存金額會變少，保費將有調降空間，因此壽險業會因應責準利率調整，改版設計新商品。對於媒體報導保單停售潮擴大，金管會官員表示，此應屬於業者例行商品改版作業，及因應保單責準利率上調，而進行商品調整。針對近日接受副本理賠的實支實付醫療險停售潮，官員也強調，金管會從未禁止保險公司銷售實支實付醫療險，業者商品改版不須經金管會同意，更非金管會要求。官員指出，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上多數保險公司仍有銷售實支實付醫療險，並非買不到；且除了實支實付醫療險外，還有日額型醫療險、重大疾病險、特定傷病保險、癌症險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。

韓劇「無人島的Diva」引發話題友邦人壽提供保險建議
記者朱漢崙／台北即時報導/聯合報
當親人失蹤，保險可以為失蹤者做到哪些保障？甫下檔的韓劇「無人島的Diva」近來引發話題，AIA友邦人壽以此為例表示，現實生活或許極少發生漂流到無人島倖存的故事，但如果這個故事加入事故人有保險的情節，甚至有機會化為助力讓失蹤者於被尋獲後快速回歸正常生活，實現夢想。「無人島的Diva」講述一位小女孩徐木河從小獨自面對原生父親所帶來恐懼、暴力與威嚇，然她內心始終有個歌手夢，因此在國中年紀時決定逃家，卻因發生意外漂到荒島上獨自生活了15年，徐木河父親也在她意外發生當下死亡，她直到30歲才被成功搜救尋獲。對於這部韓劇的劇情，友邦人壽提出美元利變型還本終身壽險建議。首先友邦人壽認為，類似像劇中女主角徐木河有個疼愛她的阿公，看清楚自己的兒子不會好好照顧孫女長大，便在其孫女10歲的時候幫她投保「美元利率變動型還本終身保險」繳費6年，身故受益人約定為法定繼承人，指定生存保險金受益人為徐木河，同時約定於被保險人保險年齡30歲開始，以月給付的方式領回生存保險金匯款到徐木河的外幣銀行帳戶，最高領到保險年齡99歲，死亡後尚可領取身故保險金，那麼，被保險人（事故人）的失蹤或尋獲，在保險保障實務中，兩種情境之下都可以發揮保障的效果。第一個情境是，被保險人（事故人）失蹤達法定期間，家人可否請領保險金？友邦人壽分析，依民法及相關法令的規定，一般情況下（未滿80歲、非遭遇特別災難或因航空器失事）失蹤滿7年，在阿公繼續繳交應繳保險費的前提下，阿公可以向法院申請死亡宣告，經法院宣告死亡後，因徐木河沒有其他親人，阿公可以拿著死亡宣告判決和相關證明文件，並以受益人（唯一之法定繼承人）的身分，向保險公司申請身故保險金；甚至如果保險契約有其他約定，例如由要保人或受益人提出足資證明被保險人已身故文件，經保險公司調查後認可，阿公也可以不經過向法院申請徐木河的死亡宣告而領取身故保險金。再者，被保險人（事故人）失蹤後尋獲，保險商品如何神救援接軌日常生活？友邦人壽認為，阿公在徐木河失蹤後相信孫女並未死亡，仍然持續繳交保費，未向法院申請親愛孫女的失蹤或死亡證明，也沒有人向保險公司申請身故保險金。換言之，徐木河雖然失蹤，但她的保險保障一直存在未受影響。當徐木河於30歲在無人島被尋獲，恰巧符合保險契約約定的生存保險金開始領取的保險年齡，保險公司依照契約約定將生存保險金按月匯入至約定的徐木河銀行外幣帳號，當年阿公的愛心，多年後幫助孫女在回歸文明社會之初能有穩定現金收入安頓自己的生活，更讓一直有歌手夢的徐木河能勇敢逐夢。日後當阿公離世，徐木河以唯一法定繼承人身分繼承這張保單，還可以要保人身分重新指定受益人為將來結婚生子之子女，有朝一日當徐木河安享生活到達天年之限時，美元利率變動型還本終身保險可再提供一筆身故保險金傳承照顧她的下一代。

大數據失靈！她駕駛記錄一塵不染專家教一招輕易戰勝保險公司
商周出版/聯合新聞網
有些祕密是大數據永遠也無法發現的，還有一些祕密的挖掘成本太昂貴，即使技術算法而變得免費，或至少價格非常低廉，但這種說法可能誇大了。有時候，他們的預測確實成真了，但新技術只會吸引科技樂觀主義者，其他人則覺得反感，或覺得侵犯隱私─寧願多付一點保險費，以換取保險公司不干涉我們的事情。讓我們回到艾咪的「祕密」，她是一名糟糕的司機，但由於她幾乎不開車，因此沒有發生事故。只要她繼續讓樂於助人的丈夫接送，或是自己騎自行車，那麼保險公司繼續對她收取低保費也沒有問題，她過去的事故率足以預測她未來的事故率。然而，假設她開始駕車通勤上班，就保險公司而言，艾咪的駕駛紀錄一塵不染，仍然是一位優秀的駕駛。但艾咪知道她的預期成本增加了一個等級，並可能主動調整她的保險範圍。解決艾咪的風險被錯誤歸類的問題，一個看似理所當然的解決方案，就是按駕駛里程收取汽車保險費。這個想法已經存在了一段時間：諾貝爾經濟學獎得主威廉．維克里(William Vickrey)於一九六八年在針對拍賣設計的研究中，列舉了按里程收取汽車保險費用的優點。在當時，這仍處於理論探討階段，按英里計費的保險可能是不切實際的，它要求至少定期與公司核對里程表，這太貴也太麻煩了。同樣的情況也可以應用在每月追蹤健康狀況：它能提供更詳細的訊息，但這也不值得─花費太高，而且麻煩。如今，我們無法輕易解釋為什麼還沒有按里程計費的保險方案。現在已經可以在汽車電腦中安裝行車記錄器，不只能捕捉你行駛的距離，還可以記錄駕駛時間、地點和駕駛方式。你超速了嗎？經常猛踩煞車嗎？是在尖峰時段開車(有很多車輛可能會相撞)，還是在中午或凌晨兩點開車呢？在凌晨兩點開車的時候，附近沒有其他車輛，但你可能會打瞌睡。行車記錄器可能有助於改善選擇問題，對於經常開車和必須在交通尖峰期通勤的司機收取較高的費用，同時也能約束不良駕駛行為：同一位駕駛人可以選擇放慢速度，或在不同的時間出門，以降低其保險費率。你的智慧型手機也可以輕易取得這些數據，手機也和行車記錄器一樣具有「遠程資訊服務」，此外還能偵測開車時的手機使用情況，這也是事故的重要預測因素。當然，只要買一部便宜的手機並把它留在家裡，就可以輕易地戰勝保險公司。（本文出自《揭密保險》作者：利倫．艾納夫/ 艾咪．芬克爾斯坦/ 雷．費斯曼譯者：許可欣）編輯推薦她擁有完美「無汙點駕駛紀錄」倒楣保險公司卻承受更高風險她住過護理之家被拒保長照險、有人食道癌被要求看「最後治療日期」

他聽保險公司的話安裝行車記錄器警報一直響、保險費狂飆
商周出版/聯合新聞網
「顛覆」汽車保險？行車記錄器似乎是個不錯的方法，可以減少、甚至消除客戶事故發生率的私有訊息。因此，保險公司大力宣傳，想說服現有客戶以及新客戶都安裝記錄器，這也不足為奇。前進保險公司於一九九八年推出快照計畫(Snapshot program)，很快，每間大型保險公司都效仿了這個作法，推出以客戶數據換取較低費率的產品。科技新創公司像Metromile 和Cuvva 也出現了，它們承諾會按日、按里程和安全度來調整費率，希望能「顛覆」汽車保險。我們仍在等待這場偉大的顛覆。截至二○一八年，納入駕駛距離、駕駛品質或兩者皆有的保單，也就是所謂的「使用量計價保險」，僅占美國市場的五％─相比起十年前趨近於零的占有率，已經有了顯著提升，但仍遠未占據市場主導地位。優良駕駛保費上漲網路評論指出，這種保險未能主導市場的部分原因在於，就算有保險公司的保證，即使你是一個良好駕駛人，還是可能會導致保費上漲。如果定價演算法最終導致優良駕駛的費用上升，甚至只要人們認為有漲價的可能，一些優良駕駛就可能會遠離這種保險。也就是說，也許大數據沒有我們想像中那麼聰明。(關於這個話題，Reddit 還有則更生動的評論：「室友用了前進保險的行車記錄器，他的保險費狂飆，他的煞車不太靈敏，所以他得猛踩煞車，然後那東西就會發出警報聲。我經常開玩笑說『保費又漲了』，然後我們一起大笑。只是等帳單一來，就笑不出來了。」) 另一個更深層次的問題(與選擇問題無關)可能是，大多數客戶不願在他們車上安裝記錄器，因為讓保險公司或其他人這麼了解你，就像老大哥(編按：Big Brother，出自小說《一九八四》的角色，象徵著極權統治對公民無時無刻的監控)一樣，感覺很可怕。這可以解釋為什麼美國一家大型保險公司的兩個經濟學家對行車記錄器所做的研究中(不管Reddit 評論發表了什麼意見)，發現只有二○％的駕駛人選擇參與這個計畫，儘管他們估計這種記錄器可以使客戶減少七％的保費。這與皮尤研究中心(Pew Research Center)於二○一六年所進行的一項調查結果一致，該調查發現，如果要求安裝行車記錄器，有四五％的美國人會拒絕保險公司的折扣優惠(事實上，三七％的人表示他們會接受這項交易，遠高於目前的五％)。監控駕駛行為雖然有些人認為，至少對他們來說，折扣不會持續很久(因為我開車的方式像個瘋女人)，但對大多數人來說，這種方式太過侵犯隱私，如同小說《一九八四》一樣。如果可以根據手機數據追蹤我們的活動，那麼好事達保險知道我們的位置又有什麼關係呢？但至少目前為止，對於保險公司像老大哥般監控你駕駛行為的恐懼，讓汽車保險公司無法透過更好的資訊解決選擇問題。如果客戶「不喜歡」商業行為，這些行為就可能對業績不利─例如「使用量計價保險」的失敗。即使某些事情能夠解決選擇問題，如果對業績不利，企業也不會去做。這表示即使保險公司沒有任何法律限制，也可能不去充分利用手中客戶的一切資訊，放棄賺錢的機會。有時「對一切定價」似乎很過度干涉或不公平，在這種情況下，保險公司可能會允許讓選擇問題持續存在，因為它們認為與解決選擇問題相比，公關成本超過了從更多資訊中帶來的效益。因此，有時私有訊息會一直存在於保險市場上，不是因為保險公司無法得知所有資訊，而是因為「不要讓人覺得毛骨悚然」對生意來說更有利，即使這意味著選擇問題仍將繼續存在。（本文出自《揭密保險》作者：利倫．艾納夫/ 艾咪．芬克爾斯坦/ 雷．費斯曼譯者：許可欣）編輯推薦白血病沒有保障、食道癌病患卻買得到保險揭開業者不能說的秘密計算癌症或中風患者未來醫療費用並設定保費連「大數據」也解決不了

•On the case, off the case, make a case原來這些字你都想錯了
James的朋友推薦他到一家外商面試，面試官和他握手時說：Your friend here has been making a strong case for why I should hire you.�罘ake a strong case?" 他心想，到底朋友幫他做了什麼案子，今天的面試這麼順利？Make a case可不是做了什麼案子，是商場常用片語。

•早安，粉鳥林！在奇岩祕境海灘上等待日出從山形岩旁耀出閃閃金光
蘇澳的粉鳥林漁港港堤之外，有小而美的礫石海灘，有突立海上的削壁峭岩，網友號稱為台版的下龍灣。布魯覺得這稱號有點誇張，卻也很喜歡這曾經的祕境，尤其是山形岩（一說筆架岩），一個山字就在小海灣浮出海面上，又像是仙人遺落的筆架。

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《回家》─(1)

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2024/01/01 第2923期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

編輯小語	書籍介紹：《回家》【《彼得與他的寶貝》暖心續作】
連載故事	《回家》─(1)
給你報報	113年「書香荷蘭夢」寒假閱讀系列活動
	113年假日科學趣

《回家》
作者：莎拉．潘尼帕克Sara Pennypacker 繪者：雍．卡拉森Jon Klassen 小麥田出版
《彼得與他的寶貝》暖心續作開始去愛以後，你變得容易害怕，但一定會更堅強。博客來年度選書、「好書大家讀」年度最佳少年兒童讀物獎、中小學生優良課外讀物、入圍美國「國家圖書獎」、《紐約時報》排行榜No.1 盤踞排行榜超過四十週 ★凱迪克獎得主雍•卡拉森溫暖繪製插畫★ 曾經，男孩馴養了狐狸，他們形影不離。但男孩失去了狐狸，狐狸離開了男孩，後來，他們各自找到回家的路了嗎…… 整整一年，男孩與他的狐狸，分別過著完全不一樣的生活。佩克斯有了自己的狐狸寶寶要守護，但成為孤兒的彼得呢？他長大了一點，決心獨自一人生活，加入了戰後新成立的修復組織，幫助清理戰爭期間受到毒害的水源地。然而，他的胸口一直都有個空洞…… 當佩克斯的孩子遇到了危險，他想到了自己唯一信任的人類──彼得，可是，他在哪裡？狐狸與男孩各自踏上尋找家的旅程，他們的友情能夠緊緊牽繫，幫助他們找到彼此嗎？這份牽絆，會讓他們在旅途上變得更加勇敢、無所畏懼嗎？一部關於珍惜與失落，成長與同理的重量級作品，為每一顆受傷的心，重新找回愛的力量。《彼得與他的寶貝》獲獎紀錄 ★博客來2017年度選書 ★榮獲「好書大家讀」2017年度最佳少年兒童讀物獎 ★第40次中小學生優良課外讀物評選入選 ★美國「國家圖書獎」入圍作品 ★《紐約時報》排行榜No.1 盤踞排行榜超過四十週

《回家》─(1)
作者：莎拉．潘尼帕克Sara Pennypacker 繪者：雍．卡拉森Jon Klassen
佩克斯奔跑著。　　他總是在奔跑──最後一次被關在籠子裡已經過了快一年，他的肌肉還是忘不了當時鐵絲網的金屬觸感。　　不過，今天早晨的奔跑不一樣。今天早晨，這隻狐狸奔跑，是因為在堅實黯淡的森林地面下，在最幽深的松木樹蔭覆蓋的雪塊底下，在點綴著小水坑的冰片下面，他聞到了──是春天。新生命一一湧現，從樹皮、花苞，以及洞穴裡湧現，而他唯一可能的回應就是──跑吧。　　突然，他停下腳步。有兔子。　　布莉索近來總是覺得餓。　　佩克斯追尋那個氣味，找到了兔子洞。幾小時前才被棄置的，裡頭有兩隻幼崽的屍體，一隻已經死了很多天，另一隻前一天晚上才死掉。　　這段時間以來，佩克斯已經第三次發現死掉的幼崽了。第一次，在一個田鼠洞裡發現一整窩死掉的小田鼠。他將最新鮮的那隻屍體帶回家，可布莉索只是厭惡的皺起鼻子。　　第二次，他發現一個花栗鼠窩。布莉索再度拒絕吃死掉的幼崽。所以這次佩克斯知道自己不必再帶死兔子幼崽回去了。不過他突然覺得很疲憊，便轉向他、布莉索和朗特占據的廢棄農場。朗特在上一個居所失去了腿以後，他們就到這裡來了。　　沒看見布莉索，可是她就在附近。他沿著布莉索的足跡，來到一間舊小屋。小屋的臺階下已經鑿了一個洞，四處散布著不久前刨開的泥土。佩克斯跟隨她的氣味進到小屋裡。　　布莉索蜷縮在這個新巢穴的後方，鮮亮的毛皮上都是砂礫。她對伴侶睜開一隻睏倦的眼睛，隨即又用腳掌遮住自己的臉。　　佩克斯摸不著頭緒。早晨的空氣已經變暖，也聞不到任何暴風雨的威脅。更令他不解的是—洞穴裡有一絲從來沒聞過的氣味，聞起來像他自己的味道，也是布莉索的味道，但又不完全是。　　他用鼻子輕觸布莉索的頸部，要她聞一聞。有新的氣味？　　對，新的味道，我們的。　　佩克斯還是不懂。　　布莉索翻了一下背，伸展她圓鼓鼓的腹部。是小寶寶們。就快了。接著，她又回到乾淨的沙子上，將身子縮成一團。　　佩克斯望著她的每一次呼吸，直到她睡著為止。　　他退到洞穴外，發出一聲呼號。　　他開始奔跑。這一次，他奔跑是因為如果不奔跑，他的心就要爆開了。文章出處/資料提供：小麥田

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