癌症險賠不賠兩種保單有眉角

2020年11月2日星期一

癌症險賠不賠兩種保單有眉角

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2020/11/02 第981期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	癌症險賠不賠兩種保單有眉角一次給付防癌險病友後援
	投保教戰	專家教你保／車險理賠數位科技幫大忙保險小百科／終身手術險投保有眉角

癌症險賠不賠兩種保單有眉角
本報記者戴瑞瑤/聯合報
癌症險分為「療程型」及「一次給付型」，一次給付型因一旦罹癌就給付一筆錢給保戶自己運用，理賠相對簡單；而療程型針對治療長期抗戰進行理賠，就涉及是否給付回診、門診手術、併發症、標靶藥物等眉角，這些都可從保單條款中找到解答。磊山保經特許事業部執行長賴柏翰表示，首先可看保單條款最上方的「給付項目」，如有寫到「療養保險金」、「住院醫療保險金」、「外科手術醫療保險金」等就屬療程型，如只寫「癌症保險金」則屬一次給付型。坊間常常聽到有人說原位癌不賠，賴柏翰說，保險局從去年一月起針對癌症險對於癌症的定義已明確規範，分成初期、輕度、重度，寫在保單條款中的「名詞定義」裡。原位癌屬於初期，重度一定是理賠保額的百分之百，有些保單針對初期或輕度採比例理賠，有些則仍百分百理賠，但通常保費會較貴。而若是早期的保單，大部分是寫侵襲性癌症、低侵襲性癌症，原位癌大部分會列為低侵襲性癌症，就有可能不會賠。另外，現在許多癌症手術不需要住院，賴柏翰表示，目前市場上療程型癌症險幾乎都有給付，在保單條款會明確寫出「癌症門診手術醫療保險金給付」，但部分較舊的保單不會特別寫。民眾可以看保單條款中「癌症外科手術醫療保險金的給付」那項，以某張保單來說上頭寫「經醫師或醫院診斷必須接受外科手術者…」，因條款中沒特別註明手術需住院或門診，基本上會賠；反觀另一張保單條款上則是寫「經醫師或醫院診斷必須『住院』接受外科手術者…」，有明確寫出住院，因此門診手術就不會賠。賴柏翰提醒，還要留意治療回診的理賠是否有住院或天數限制，可以看條款中「癌症門診醫療保險金的給付」那項，以某張保單來說當中寫「以治療癌症為直接原因而住院診療時，於其住院診療前一周內及出院後一周內…」，代表有住院回診才會賠，且限制是住院前後一周內的回診才賠；但另一張保單則是寫「於有效期間內未住院而在醫院接受以癌症為直接原因…必要的門診治療」，就是針對確診癌症後的門診都理賠，沒綁時間、沒綁住院，目前市場這種保單較多。還有，要留意併發症是否理賠。賴柏翰說，有八成的罹癌患者身故原因是併發症，最常見是敗血症。民眾可以看保單條款中「癌症住院日額保險金的給付」那項，以某張保單上是寫「以治療癌症為直接原因，經醫師診斷必須住院診療時…」，代表只賠治療癌症的住院。另一張條款上是寫「經醫院診斷確定罹患癌症，並於有效期間內以癌症為直接原因或癌症所引起之併發症…」，就代表會賠因癌症引起的併發症治療。至於標靶藥物治療是否理賠，賴柏翰表示，可看條款「名詞定義」中「化學治療」那項，或條款中「癌症放射線或化學治療保險金的給付」那項。以某張保單上寫「以血管注射或點滴方式進行之化學治療法」，化療中沒寫到口服就不理賠；但另張保單寫「接受化學治療，每次領取口服化學藥物，不論領取幾天份之藥物量，僅以一日計算」，有寫出口服，就會理賠標靶藥物。（檢視保單系列完）

一次給付防癌險病友後援
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
國人罹癌速度有多快？國健署今年6月公布平均每4分42秒就有一人確診，如今癌症雖然已非絕症，但一年動輒50萬到上百萬元醫療費用，而且年年成長約8%~10%，對家庭來說仍是不小負擔。保險專家建議利用保險轉嫁相關風險，搞懂防癌險的眉眉角角，買對險種與買夠額度，才能在風險來臨時，藉由保險度過難關。罹癌絕非個人的事，而是家庭的大事，據衛福部統計，2019年癌友高達75.6萬人，然而依據保發中心統計，國人癌症險平均保額僅25萬元，突顯出國人癌症保障明顯不足。癌症險有不同分類，若以保證期間來看，分為終身型或一年一約定期險，終身險保費高昂，以30歲左右投保百萬保額來看，年繳保費動輒在2萬元以上，繳費20年；而定期險約在一年1,600~1,700元左右，但定期險最長續保一般只到75歲到85歲，首次得病後就不保。還本型因可領回所繳保費，保費較一般型貴二倍以上。此外，依照理賠方式則分為一次給付型及療程給付型，前者主要特色為免收集醫療單據，診斷確定後保險金即整筆理賠，後者是住院接受療程才分次給付。新光人壽表示，隨著愈來愈多新藥、新手術和免疫療法問世，也不一定要住院治療，但一年動輒上百萬的醫療費用，則需要有足夠的經濟後援及更完整的補強保障缺口，才有抗癌本錢，因此，建議可選擇「一次性給付」防癌險，即經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付，以方便患者彈性運用作為醫療支出、治療期間的生活費或聘請看護的開銷等，把握黃金治療時期同時減輕民眾經濟負擔。據調查，台灣罹癌病患平均一年的醫療費用約落在50萬元上下，因此新光人壽建議，若是一次性給付型保單，最少要把初期、輕度、藥物加總的給付額度設為50萬以上甚至更高才保險。療程型保單則不一定花的錢都有理賠，比較難精準抓額度。若考量未來可能會用到免疫療法或其它衍生花費，這些需求療程型保單都不見得有對應的理賠，建議搭配「重大傷病」類的保險來補強，如果罹患癌症，同樣有一次性的給付金，可利用來做各種療程，但也要注意重大疾病險主要賠重度癌為主，少數輕度癌有賠部分費用。

專家教你保／車險理賠數位科技幫大忙
呂文泉/經濟日報
今年因疫情影響國人無法出國旅遊，政府6月初宣布鬆綁生活防疫規範後，帶動國內報復性旅遊，人車湧向各地景點觀光，自駕旅遊更是蔚為趨勢，相對造成交通事故攀升。警政署統計顯示，交通事故6至7月總數計5萬7,546件、年增8.5%，成長約4,500件；尤其花東熱門觀光區，6至7月的事故更是年增17%之多。開心駕車出遊，若不幸發生交通事故時，除了當下會驚慌不安，更可能耽誤行程，還要面臨後續惱人的理賠問題。因此在選擇汽車保險時，應要考量可提供「迅速抵達事故現場服務」的保險公司，才能有效降低民眾在事故現場的不安及壓力。新安東京海上產險在事故現場處理服務，擁有超過20年的經驗，在我們看來，多數不幸發生事故的保戶都有以下困擾：一、在事故現場恐慌不安，無從得知現場處理服務人員何時會到現場。二、無法確認自身事故案件是否已立案成功，後續會有保險人員來服務嗎。三、發生在偏遠地區或特殊地段的事故，現場處理服務人員不易或無法迅速抵達提供服務。上述情況在數位科技的推波助瀾下，有了被滿足的機會。以新安東京海上產險首創的「雙向溝通服務」為例，透過串接「定位派遣雲端管理平台」、導入「即時定位動態地圖」等數位科技，保戶進線080客服中心時，可同步透過智慧型手機接收到現場處理人員的動態位置，及預計抵達的時間，讓保戶快速掌握現場處理人員的動態。車主與客服雙向溝通的同時，進線的電話已同步透過自動分案系統，5分鐘內迅速完成立案，保戶可即時獲得簡訊通知賠案號碼、理賠專員姓名及連絡電話，讓客戶遇事故能放心地知道後續有人協助理賠服務。多數人對新安東京海上產險的認識主要來自迅速抵達事故現場服務，為精進服務，若事故地處遠距偏鄉或特殊地段（例如：封鎖或管制路段），無法等待現場處理人員到場服務，可透過「LINE@雙向平台」的配套服務，只要加入好友，即可利用LINE@即時視訊，在理賠人員協助下完成現場處理及相關諮詢，節省客戶時間並加速理賠程序。疫情期間，社會大眾處於焦慮不安，若再遇到交通事故，料將驚慌失措。善用數位科技提供既減壓又安心的事故現場處理服務，才能讓保戶遇到意外時不再度秒如年。（本文由新安東京海上產險副總經理呂文泉提供，記者陳怡慈整理）

保險小百科／終身手術險投保有眉角
記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報
醫療技術進步，當手術變為治療處置時，手術險常會被認為是較無必要的險種，加上手術及處置種類推陳出新，很多已在臨床運用的處置治療，不符合手術險中的「手術」定義，而是「醫療處置」，在選擇手術險時，須特別留意手術險給付項目中，是否包含特定處置。而國人平均餘命變長，終身都有可能手術治療意外、癌症或慢性疾病，所以不少民眾會投保終身手術險。市面上終身手術險多為定額給付，列出保障的手術項目，根據對應到的手術項目倍數，乘上所投保的保額。全球人壽提醒，投保時要留意該手術險是否為固定保費，進入高齡後是否有增額給付空間，未來健保新增手術是否可比照給付，是否涵蓋處置及縫合項目，重大手術是否有增額給付，若未申請理賠二年起是否有無理賠增額給付等，有些終身手術險還會提供身故可領回差額，當作身故保險金的機制。

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