三階段五關鍵數字確保保單權益

2019年9月16日星期一

三階段五關鍵數字確保保單權益

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2019/09/16 第923期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	三階段五關鍵數字確保保單權益保單健檢鎖定六大重點
	投保教戰	專家教你保／買房貸壽險掌握足額足期保險小百科／投資型保險兼具兩功能

三階段五關鍵數字確保保單權益
記者陳怡慈／台北報導/經濟日報
保單條款對很多人來講，經常覺得霧煞煞。第一金人壽表示，掌握投保當下、契約期間、理賠申請等三階段的五個關鍵數字，有助顧及自身權益。一、投保當下：十天契撤期、等待369。第一金人壽總經理林元輝表示，如果投保後才發現不合適，可於保單送達隔日起，在十天內提出書面申請，將不適合自己的保單「退貨」。如果投保的是醫療險、重大疾病險或癌症險，需留意保單條款中的「等待期間」。常見等待期分別為：30天、60天或90天。保戶生病申請理賠時，保險公司第一個確認的是發生疾病的時間點，是不是在等待期滿後。二、契約期間：保單效力兩大防線──30天寬限期、兩年內復效。第一金人壽指出，保險公司會在繳費快截止前，先催告要保人繳交保費，並從催告到達隔日起，開始計算「30天」的寬限期。如果保戶因為經濟因素無法繳交保費而致保單進入停效，要保人可以於保單停效的「兩年」內申請保單復效，但建議保戶於停效後的「六個月」內儘速申請復效，因為這時候提出申請，只要繳清應繳之保費及相關費用即可。如果超過六個月，保險公司有可能要求保戶提供健康聲明書、體檢報告書及病歷資料等「可保證明」，流程相對繁瑣，也有可能因為保戶身體狀況已達到拒保程度，讓復效申請遭到拒絕。三、理賠申請：事故發生後，兩年內一定要申請理賠。當不幸發生意外或罹患疾病時，保戶應於十天內主動告知保險公司事故已發生，並於「兩年」內申請理賠，才不會超過理賠的請求時效。意外或疾病發生時，即時獲得保險金是關鍵，建議民眾每年固定執行全家人的保單健檢，不僅能藉此確認保障內容及額度是否足夠，更能確保發生意外或疾病時，家庭成員都知道可向哪間保險公司申請理賠。

保單健檢鎖定六大重點
記者陳怡慈／台北報導/經濟日報
錠嵂保經指出，保單健診也稱保單健檢，可看成是風險規劃的健康檢查。除了每年都要注意一年期的保單效力，全盤性的保單健診，理想頻率大約是三至五年一次。定期保單健診，不一定都是增加預算，有時反而是藉這機會，檢視保單效力是否都還正常、有沒有資料未更新等問題。錠嵂保經提醒，常見保單健診缺失如下：一、資料未變更，保單失效不自知。不少人職業異動，卻未通知保險公司，也有人搬家或換手機，地址、電話等資料未更新，收不到任何通知，這些狀況都可能使保單出問題，理賠出現糾紛。二、沒意識到年紀增加，面對的風險不同。不同年紀會面臨不同的風險，少年時，意外險、醫療險以及和疾病相關的保險是必須的；壯年時，壽險和失能險不能缺少；邁向老年時，則要提早做好全盤規劃，補強疾病與失能的保障。三、經濟能力改變、身分改變、責任改變，保單卻沒變。風險規劃人人能做，不同經濟能力有不同做法。年輕時，通常會以較陽春或低額度的方式來建立保障。有了配偶或小孩，肩上多了份責任，壽險的額度、失能險的細節，都需要仔細考量。四、保單不符合需求與醫療趨勢。以癌症保單為例，以前保單著重療程，那就表示理賠時，有療程是否吻合的問題。但現在癌症治療方式愈來愈多，除了新型藥物外，也有一些新技術，若是投保「一次性」給付的防癌保單，就不怕療程與保單規範不同，且能自由運用保險金。五、部分保障重複，明顯缺口沒補。最近不少人看到實支實付型的保單大受歡迎，在一知半解的情況下，把整體保險的預算，一股腦全拿去買實支實付保單。可是這類保單主要是轉嫁住院的重大開銷，萬一發生重病需要長期門診治療的話，恐怕幫不了什麼忙，所以才有重大傷病和癌症保單的出現。同理，如果只把就醫的花費納入考量，那麼不幸失能時，之後的生活費用又該從哪裡來？這也是不能忽略的缺失。六、自己也不知道保了什麼保單。不誇張，生活中還真有許多人是這樣的情況。利用保單健診，可檢視有沒有什麼保單純粹是「人情保」，還可複習手邊保單內容。

專家教你保／買房貸壽險掌握足額足期
記者陳怡慈整理/經濟日報
中央銀行公布2019年7月五大公營行庫新承辦房貸金額達到637億元，創下歷年新高。然而目前95％申辦房貸的人當中，只有10％的購屋者有投保房貸壽險，與歐美相比明顯偏低。大部分的人對於突如其來的風險，通常心存僥倖，認為不可能發生在自己身上；然而有不少案例是屋主突然身故，遭逢變故導致經濟中斷，不僅無法支應日常開銷，更無法償還積欠房貸，房屋終被法拍，造成債留子孫、全家流離失所的困境。貸款人通常為家中主要經濟支柱，當貸款人不幸發生變故而無法繼續償還債務時，房貸壽險中的身故保險金將優先用來清償房貸，為心愛的家人保全房產。若清償後，還有剩餘的理賠金，也會給付給指定受益人，這樣就能支援家中的經濟生活，持續守護家人的幸福，圓滿未了責任。以安達人壽的房貸保障專案為例，除了有給付身故保險金外，也會涵蓋失能、重大燒燙傷、大眾運輸工具意外身故等附約，有效擴大保障。當貸款者因疾病或意外造成失能，也可以依保單條款之規定獲得理賠，彌補收入中斷的問題。房貸壽險的給付型態有「平準型」和「遞減型」兩種，可依照個人需求及預算做挑選。簡單來說，平準型的房貸壽險，房貸期間到清償完，保額固定不變；而遞減型房貸壽險，保額會隨房貸償還而遞減。平準型房貸壽險好處在於，由於壽險保額不變，保障較為完整；平準型則是較能為要保人減少保費負擔。經濟負擔較大的人，或是房屋首購族，可選擇遞減型；經濟條件較佳的雙薪家庭或換屋族，可挑選平準型，理賠金除了償還房貸，如有餘額也可留給家人運用。房貸壽險提供彈性繳費方式，可視需求與財務規劃選擇「躉繳型」或「期繳型」。年輕購屋族可選期繳型，費用分期繳付，不僅減少負擔，亦可同時獲得保障。投保房貸壽險，要掌握「足額投保」、「足期投保」二大原則，房屋貸款金額多少就投保多少房貸壽險、房屋貸款期間多長就投保多長，才能真正補足缺口，為家人打造完整無憂的未來。面對房貸這筆人生中的高額開銷，應該做防患未然的安排，房貸壽險是一種趨勢，也是不可或缺的保障。轉嫁風險、有備無患才能給家人一個安穩的家，同時給自己買一個心安。（本文由安達人壽業務總監毛登宏提供）

保險小百科／投資型保險兼具兩功能
記者林子桓／台北報導/經濟日報
所謂的投資型保險，是以人壽保險為核心，結合證券投資與資產管理的特色，組合成兼具保險保障與投資理財功能的商品。全球人壽表示，投資型保險可滿足保障缺口的同時，亦有機會實現資產穩健成長的目標。投資型保險的種類繁多，包括變額壽險、變額萬能壽險及投資連結型保險，簡單來說商品名稱中會冠有「變額」或「投資連結」字眼，即是投資型保險。金管會表示，投資型保險連結之標的包括境外基金、證券投資信託基金、公司債及結構型商品等投資商品。民眾在購買後，將保險費繳給保險公司，保險公司扣除保費費用與保險相關費用後，再依當初約定之投資標的與比例進行投資，其投資部分由要保人自負盈虧，因此建議民眾在購買此類商品時，應審慎評估其投資風險，避免日後產生爭議。

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