退休金算盤／勞保保證領回月領一次領都OK

2019年6月25日星期二

退休金算盤／勞保保證領回月領一次領都OK

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2019/06/25 第901期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	退休金算盤／勞保保證領回月領一次領都OK 退休金算盤／有巢氏可用房滾錢數位帳戶搶推高利活儲
	持卡竅門	超商更萬能！金管會開放7類款項可在超商刷卡支付

退休金算盤／勞保保證領回月領一次領都OK

記者陳素玲/經濟日報

勞保老年給付可以選年金或選一次請領，大家都知道領年金可以領到身故，只要領超過6.6年，就比一次請領划算。不過，天有不測風雲，也有勞工會擔心，萬一選了按月領年金，沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡，反而領得比一次請領金額少，會不會太吃虧？其實勞保條例訂有「保證領回機制」，勞工若領的年金金額少於一次請領就過世，勞工遺屬可以選擇一次領走差額金，或是領遺屬年金，完全不吃虧。

勞保年金2009年上路，勞工達到請領老年給付資格時，可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金，曾設算勞工若按月領年金，約7.8至八年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計，基本工資也逐年提高，勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高，勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。

隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後，選擇領年金比例逐年攀升，請領年金與一次請領比例也從上路初期6：4，到現在選領年金比例已達八成。

雖然八成以上勞工都是選擇領年金，但很多勞工仍不免擔心，「萬一年金領不到一次請領總數就去世，豈不是很吃虧？」

事實上，勞保條例訂有保證領回的差額金條款，如果勞工領年金時間不到一次請領總數，其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言，勞工每月領1.7萬元年金，只領五年就過世，五年總共領102萬元，但如果是一次請領，原本可領180萬元，兩者差了78萬元。

勞保局表示，根據規定，勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回，依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金，也可以選擇領遺屬年金（原領老年年金金額半數），其中選一次領走78萬元最單純，但如果選擇遺屬年金，則各順位都訂有資格，必須符合一定條件資格才能領遺屬年金（如附表）。

不過，要注意的是，勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取，也就是說，如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金，則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金，選擇領遺屬年金，一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時，就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一；但如果遺屬非屬勞工，而是軍公教人員，因非屬勞保年金，可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金；若遺屬領國民年金者亦然，不受年金只能擇一領取限制。

勞保局表示，實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金，但是由於個別狀況不一，勞保局在第一線面對遺屬時，會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。

退休金算盤／有巢氏可用房滾錢

記者夏淑賢/經濟日報

盧先生（化名）預估剩下不到五年就要退休，屆時可以拿到一筆約600萬元的退休金，夫妻倆目前還住在台北市文山區的34坪公寓，房貸已繳清，盧先生評估，到底是要把房子賣掉換屋作為退休宅，順便留一部分現金在手上運用，還是保留手上的房子，但多買一套房退休居住，多「養」一間「啞巴孝子」。

安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀指出，首先明確盧先生資產負債狀況，盧先生夫妻育有一子一女，兒子26歲已經獨立社會工作，女兒就讀大學二年級，家庭薪資收入190萬元，整個家庭無負債，其餘變動收入主要來自股票與基金，其中股票市值約340萬元，基金淨值約200萬元，而總資產除這些股票、基金外，還包括存款90萬元，再加上目前自住公寓市值約1,600萬元。

接下來就是確認退休後需求。以盧先生的案例，他擔任中階主管多年，希望五年內退休，預估採退休金舊制可領600萬元退休金，目標希望退休後每個月的淨現金流入有4萬元，以利退休後生活無憂，希望安泰銀行協助他評估如何達成。

唐文秀表示，由於600萬元的退休金收入是可預期的，因此將這筆退休金收入與既有的流動性資產合計，盧先生退休時的流動資產可能還不到1,500萬元，以目前的利率水準，在他與妻子分別達到65歲可請領勞保及國民年金前，每月的收入遠低於2萬元，而基金與股票的收益不穩定，生活將相對拮据。

所以給盧先生的建議首重提高現金流量，讓盧先生夫妻在請領勞保及國民年金前能有足夠收入。

在此前提下，評估盧先生文山區房屋具有一定保值性，且台北市租金水準較高，因此建議盧先生退休後搬出文山區34坪的房子，將其出租，另於新北市購置30坪的電梯大樓，市價大約750萬元，並且因為有600萬元退休金收入，所以買退休房的房貸成數可以壓低到三成、只貸250萬元。如此則以文山區的租金行情可以租到3萬元左右，每個月收租3萬元減去250萬元房貸月繳1.6萬元（以貸款15年年利率1.65%計算），就有了1.4萬元的額外收入，也就是透過活化不動產的規劃來提高現金流入。

唐文秀指出，活化不動產後就要整理流動資產，建議盧先生將手邊股票、基金與存款加上購屋剩餘的錢價值730萬元，扣除30萬元急用金後的700萬元，其中三分之二換成績優股，股息殖利率鎖定約6%水準，及投入預期年配息率6%左右的固定收益型基金，剩餘三分之一購買6年期儲蓄型保險，預定利率大約在1.8%，如此約可創造每月2.6萬元的現金流量。加上活化不動產的額外收入1.4萬元，這樣每個月就有4萬元的現金流入。

凱基銀行理財規劃資深協理張冠雄則是提醒，有房階級為籌措退休金有的會把手上的房子擴增房貸，貸款利率2%，再把資金做投資預估報酬率可達5%來賺利差，但投資風險難以掌控，不建議接近退休的族群採取這種理財方式。

尤其是本身若只有一套房，更不宜採取此手法來籌措退休金，以免投資虧損導致無力繳房貸利息，房子將被法拍，承擔過高財務風險。

數位帳戶搶推高利活儲

記者林子桓／台北報導/經濟日報

低利環境，銀行推數位帳戶推高利活儲搶客戶，目前市面上至少有五家銀行推出1%以上的高利活儲，包括兆豐Megalite、一銀iLeo、王道O-Bank、華南SnY及台新Richart。

市場利率低迷，各家銀行新台幣活儲利率大致落在1.5%∼2%左右，數位帳戶為搶攻小資族，提高市占率，祭出高利活儲優惠，吸引民眾申辦，而且申辦手續相當方便，只要上網點一點、填一填，即可完成申辦，若要申請級別權限，也只需要使用有IC功能證件，審核通過後，即可完成手續。

年利率1.2%高利活儲的有兆豐Megalite、一銀 iLeo、王道O-Bank，各有不一樣限制；如：Megalite須要有5,000元以上、10萬元以下存款，目前兆豐銀官網，優惠只到本月30日，會不會延長，就依照兆豐銀的決定。

一銀iLeo只需要100元以上即可享1.2%高利活儲優惠且上限寬鬆，相較多數銀行打出上限為10萬元，iLeo上限12萬元，12萬元每年可增約200元利息，不過，iLeo是每半年付息一次，與其他同業的每月付息不太相同。

王道O-Bank剛推出數位帳戶時，祭出高活儲利率優惠，日前結束優惠，但本月4日又推新方案，針對新戶或既有客戶，均有優惠。新戶只要在7月底前申辦O-Bank，即可享全年10萬元以下1.2%高利活儲。而舊戶則是7月底前推薦三位親友開戶成功，並啟用網銀，亦可從8月中起，享全年1.2%優惠利率。

其他像是華南SnY、台新Richart都有1%以上，其中號稱「最能幫年輕人存到錢」的台新Richart有三種方法享1%活儲利率，一、設定ACH且每月轉入Richart存款帳戶20,000元以上；二、每月跨行（含郵局）自行單筆轉入20,000元以上，即可享100萬元以下，年利率1%優惠；三、使用Richart Visa金融卡，消費兩筆，也可享10萬元以下高利優惠。

對大戶而言，這種數位帳戶優惠一年多出利息1,000元左右，可能不算什麼，但小資族、學生，每年多1,000元，等於每年可以多兩次夜唱、去一次夜店、多吃十個便當、多喝100瓶鋁箔包飲料，在低薪、低利環境下，也算另類小確幸。

超商更萬能！金管會開放7類款項可在超商刷卡支付

記者沈婉玉╱即時報導/聯合報

考量國人慣常於便利商店進行日常生活消費及代繳費用，為提升民眾使用信用卡支付之便利性並兼顧洗錢防制風險，金管會開放便利商店業或超級市場業可接受民眾以信用卡支付7類受委託代收之款項。

為提供民眾更多元之支付管道、擴大電子化支付交易應用場域，金管會已於107年11月29日就超商受委託代收款項中，收款對象較為明確、性質相對單純、較無洗錢風險與消費爭議的政府規費、稅捐及公用事業服務費等，開放民眾得以信用卡支付。

金管會表示，政府及公用事業服務費用以外的委託代收款項，涉及信用卡收單機構遵循洗錢防制及信用卡管理規範等議題，因此參酌銀行公會研議的意見，開放民眾於超商得以信用卡支付7類超商受委託代收款項。

首先是代收費用類，包括公私立學校學雜費、瓦斯費、有線電視費、電信費、大樓管理費、外勞仲介費等6類。第二是網路購物貨到付款類，包括收單機構基於洗錢防制及風險控管等考量，以委託代收款業者直接販售商品予買家之型態為限，且每筆代收金額上限為新台幣 5千元。

為保障信用卡持卡人權益，金管會表示，持卡人以信用卡進行前開代收款項的交易時，若發生相關爭議或交易糾紛，發卡機構應依「信用卡定型化契約範本」第13條規定協助持卡人解決。

金管會表示，現行民眾繳費管道眾多，除可至超商以現金或信用卡支付外，也可採約定自動扣繳、ATM轉帳或網路刷卡支付等方式，民眾得依自身需求，選擇適合之繳費管道。

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