解決中高齡族群的投保困境「小額終老險」增加保障

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2025/06/02 第1198期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	解決中高齡族群的投保困境「小額終老險」增加保障逾六成意外發生在家富邦產推「家倍安心」填補保障缺口台新人壽「新益亮利」投資型保單推出美元壽險年金雙平台南山人壽首推「Fast-ID」刷臉＋指紋就可數位投保高齡化長照風險加劇傳統型保單第1季新契約保費增二成富邦壽保單宣告利率調升
	投保教戰	非典型勞動者特別加保適用對象分三類

解決中高齡族群的投保困境「小額終老險」增加保障
記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報
台灣邁入超高齡社會，依據國家發展委員會的資料顯示，在2070年時，65歲以上的老年人口將佔總人口數的43.6%，高齡族群必須有足夠的能力負擔、照顧自己生活甚至身後所需，此時保險所扮演的角色將更為重要。許多人年屆中高齡，才驚覺自己的保險不足，想要增加保險保障，成本比起青壯年族群要來得高出許多，甚至無法投保。對於中高齡族群所遭遇的投保困境，小額終老保險正是解決問題的適切良方。小額終老保險主要特色在於投保低門檻、低保費，原則上免體檢，投保手續也較為簡單，在投保年齡限制方面，小額終老保險比起一般商業人壽保險較為寬鬆，中高齡亦可投保。以宏泰人壽所推出的「宏泰人壽新真心小額終身壽險（WLG）」為例，保額10萬即可承保，投保年齡最高為84歲；在網路平台投保「宏泰人壽e起真心小額終身壽險」，投保保額同樣最低為10萬，而投保年齡則限定於45-70歲。宏泰人壽表示，高齡化、少子化趨勢所帶來的影響讓人愈來愈有感，台灣保險觀念普及，然而即便深知保險的重要性，亦有可能無暇規劃保險或是個人收入已無餘裕再負擔保險費，當開始意識到保險不可或缺時，投保成本已經隨著保險年齡增加而水漲船高，甚至因個人身體狀況等因素而無法投保。小額終老保險能協助解決民眾受限於口袋深度、年齡及身體狀況等的投保問題，以相對低於一般商業人壽保險的保費，讓更多中高齡族群得以獲得保險保障，支應身後所需、守護心愛家人。為因應台灣社會人口結構高齡化、少子化的趨勢，金管會於2023年第3度放寬小額終老保險投保金額及投保件數限制，其終身壽險主契約保額上限由原本新台幣70萬元提高至90萬元，單一個人投保小額終老保險的有效契約件數也由原來的3件放寬為4件。對此，宏泰人壽也提醒，投保之有效契約最多以4件為限，主、附約視為1件，有意投保者須特別留意是否符合相關規定及限制。宏泰人壽小額終老保險的投保管道包含實體通路及網路投保，條件不完全相同，實體通路所推出的WLG可另外附加宏泰人壽終身型或定期型附約以增加保險保障，在繳費年期部分，比網路投保多了6年期的選擇。網路投保的優勢在於方便快速，可透過基富通好好退休準備平台投保，民眾可視自己的需求與條件予以投保。

逾六成意外發生在家富邦產推「家倍安心」填補保障缺口
記者任珮云／台北即時報導/經濟日報
根據衛福部統計，台灣每年有超過六成的意外事故發生於家庭環境中，包括火災、廚房燙傷、浴室滑倒及地震等常見情境。隨著高齡化與少子化趨勢加劇，許多家庭面臨突發意外後照護人力與費用的雙重壓力。看準家庭在意外發生後的實際照護需求，富邦產險近期推出「家倍安心」保險專案，針對住院與出院後的療養費用提供補償，試圖填補現行意外險商品在家庭照護方面的保障缺口。富邦產險指出，目前多數意外險僅涵蓋醫療期間的費用支出，卻未納入出院後的療養與復健開銷。該專案除涵蓋住院期間看護支出，亦補償出院後常見的療養需求，例如膳食、輔助器具租借、物理治療等支出。保單設計上允許同住家人一同納保，舉例來說，一家四口投保年繳保費總計2,554元，平均每人一天不到2元，便可享有基本保障。家庭中的意外事故往往突如其來，除造成身體傷害外，也可能牽動家庭整體生活安排與經濟狀況。保險業者建議民眾應依據家中成員年齡、健康狀況與生活風險，檢視是否具備適當的居家風險保障，以提升突發事故的應變能力。

台新人壽「新益亮利」投資型保單推出美元壽險年金雙平台
記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報
面臨國際、政治和經濟動盪變化及難以預測風險，台新人壽建議民眾可透過投資型保險商品，享有保險保障以及長期穩健投資的雙重效益，一次規劃保障與資產。台新人壽「新益亮利」投資型保單全新推出以美元計價之壽險及年金雙平台，連結類全委「美國□盈投資帳戶」，以穩健策略佈局打造靈活的投資組合，在充滿不確定性的金融環境中，資產逐步穩健成長。投資型保單的優點在於費用架構透明、彈性繳費，加上投資人愈來愈重視風險管理，類全委投資帳戶透過專業團隊代為投資操作、又能結合保障與財務規劃的投資型保險商品，在各種財務規劃工具中脫穎而出。台新人壽「新益亮利」投資型保單，連結「美國□盈投資帳戶」即是委由專家代操並以投資美國為主，可投資標的包含共同基金與ETF，投資於強勢主題ETF、聚焦主動式ETF掌握投資趨勢，並於空頭階段配置以避險為目的之反向型ETF為策略，可加強下檔風險管理，攻守兼備抗風險，創造投資先機，協助保戶實現人生各階段目標。考量保戶有被動收入需求，「美國□盈投資帳戶」設計當投資帳戶淨值於資產撥回基準日達一定水準之上時，即有每月定期月撥回，另外，亦有設定不定期加碼撥回(投資帳戶的資產撥回機制來源可能為本金，且撥回率或撥回金額非固定)，「雙撥回」機制讓資金靈活運用並創造現金流。此外，台新人壽「新益亮利」投資型保單有壽險與年金雙平台，彈性繳費，且保單僅收取第一年帳戶管理費，其中壽險平台提供壽險保障，包括身故或完全失能保險金及祝壽保險金的給付，而年金平台則提供年金給付，一次滿足保險保障、投資兩大需求。台新人壽「新益亮利」投資型保單具備多重特色，不論是開始規劃退休的受薪族、身為家庭主要經濟來源、參與投資重視風險控管的三明治族、兼具人身保障規劃與資產防護需求的高資產族群，皆能協助民眾在變局中靈活布建投資與保障，享有專業團隊代操服務□中求利，滿足保障家人、規劃自身退休生活，及未來資產傳承所需，安心迎接亮利人生。

南山人壽首推「Fast-ID」刷臉＋指紋就可數位投保
記者林莉／台北即時報導/聯合報
南山人壽推動數位轉型再推進，率先於行動投保流程導入「金融Fast-ID」身分驗證技術，成為國內首家取得金管會核准，正式採用該技術於實際投保流程的壽險公司。透過結合生物辨識與電子簽署機制，南山人壽期望簡化保戶操作流程，強化資訊安全，全面提升行動投保效率。南山人壽表示，所謂「金融Fast-ID」，是依據國際FIDO（Fast Identity Online）標準所開發的無密碼身分驗證技術。保戶只需下載「南山Fast-ID」APP完成身分綁定，結合手機內建的指紋加上臉部辨識功能，在投保最後步驟掃描QR Code，即可完成身分驗證與電子簽署，省去過往需多次親簽的繁瑣流程，也降低補件、偽簽等風險。此舉不僅優化客戶體驗，也呼應金管會推動的金融科技發展路徑圖。南山人壽指出，過去若投保一張醫療險，要保人與被保險人須親簽多達10次，若有漏簽還得補件往返，流程耗時。南山人壽自2024年10月底啟動Fast-ID試辦作業，改電子e化投保同意書取代紙本，並整合生物辨識機制，截至今年初已完成逾11000件新契約，顯示此創新流程具高度可行性與市場接受度。南山人壽表示，該技術有助推動保險服務朝高效率、低風險及永續方向發展，後續將評估擴大應用至理賠與保全服務，打造更完善的數位保險體驗。

高齡化長照風險加劇傳統型保單第1季新契約保費增二成
記者仝澤蓉/即時報導/經濟日報
高齡化、醫療通膨與長照風險加劇，傳統型保單以保障本質為設計核心，2025年第1季新契約保費年增二成，反映出保障型商品在面對高齡與醫療風險壓力下，已成為家庭財務規劃中的關鍵配置，保險業也認為，在規劃保險時，應該將之列為優先規劃項目。以風險保障為核心功能的保險商品，當被保險人遭遇失能、重大疾病、死亡或醫療支出等特定風險，提供現金給付或補償，達成風險避險目的。磊山保經旭原營運處副總范正明指出，面對癌症年輕化與長照平均照護動輒7至10年，保險已成為預備未來的關鍵儲備。保障型商品的規劃趨勢，因應少子化、高齡化與AI等醫療科技因素發展，整體保險配置多環繞在五大財務目標：家庭保障、醫療保障、子女教育、財富自由與資產傳承。藉由風險規劃建構一張家庭財務安全網，當風險來臨時避免生活被迫改變，讓所愛之人持續受到照顧，確保人生計畫得以實現，同時減少面對未知風險的不安全感。范正明建議，不同人生階段的保障需求也應有所區隔。社會新鮮小資族：可著重於醫療支出風險的填補規劃，搭配高CP值的投資型保單，提升壽險保障並兼顧資產累積。新手爸媽／三明治族：建議配置重大傷病與癌症風險的一次給付型保障，以確保家庭生活不因風險動搖。可搭配利變型／分紅型中長年期商品，提升壽險槓桿，同時透過複利滾存預備退休資金。空巢期自我實現族：適合透過短年期或利變型分紅保單進行資產分配。保戶可依個人價值觀或照顧需求，靈活指定受益人比例，達到公平或差異化分配目的；亦可結合保單信託機制，讓保單身故給付分年發放，成為孩子年年都能感受的「愛的禮物」。隨著2026年IFRS 17與ICS 2.0制度接軌，將重塑保險商品結構與盈餘評價方式，范正明表示，保險商品未來趨勢，將轉向去保證化與盈虧自負設計，以確保保險公司的財務健全，回歸風險保障本質。

富邦壽保單宣告利率調升
記者陳美君／台北報導/經濟日報
壽險公司6月宣告利率大戰暫告休兵。統計至昨（29）日為止，國泰人壽、凱基人壽、新光人壽、臺銀人壽、元大人壽、遠雄人壽、台新人壽6月宣告利率均按兵不動，僅富邦人壽宣布，6月起調升部分美元利變壽險宣告利率0.1個百分點，調整張數約30張，調整後，宣告利率最高升抵4.25%。遠雄人壽6月宣告利率未調整，5月新上架的一張利變壽商品傳富美樂帝，美元宣告利率最高4.32%；凱基人壽宣告利率同樣未調整，目前最高利率為全家保倍美元利率變動型終身壽險－定期給付型，宣告利率達4.3%；元大人壽6月宣告利率按兵不動，美元宣告利率最高維持4.3%。國泰人壽6月宣告利率不變，現售美元商品宣告利率最高4.25%，代表商品為美利康愛利率變動型美元終身保險。富邦人壽宣布，6月起調升美元利變壽部分商品的宣告利率0.1個百分點，調整張數共約30張，調整後，最高宣告利率來到4.25%、追上國泰人壽。新光人壽6月宣告利率未調整，美元宣告利率最高水準維持4.25%；台新人壽6月無調整宣告利率，目前美元保單最高利率為4.25%；台銀人壽6月宣告利率不變，美元保單利率最高4.2%。目前為止，南山人壽、全球人壽、台灣人壽、宏泰人壽尚未發布6月宣告利率調整。

非典型勞動者特別加保適用對象分三類
記者歐芯萌／台北即時報導/經濟日報
勞動部27日表示，因應勞動型態及非典型工作日益多元，如營建工程業因產業特性，有工程層層轉包的情形，致小型工程可能由個人承攬，或部分勞工利用下班或假日時間，臨時短暫非受僱從事平台外送員工作等，為提供上述這些工作者參加職災保險之管道，《勞工職業災害保險及保護法》訂有特別加保制度，以維護勞工的工作生活安全。勞動部說明，特別加保制度適用對象分為三類：第一，自然人雇主及其僱用之員工，如營建工程業之工頭及其僱用之點工。第二，實際從事勞動之人員，如平台外送員。第三，符合勞動基準法第45條第4項規定提供勞務(非受僱)之童工，如拍攝廣告之童星等。上述這些工作者可於工作前，透過勞保局提供的簡便加保管道，即統一超商ibon機台、勞保局官網或官網公布之職業工會。勞動部提醒，特別加保之保險效力自保險費繳納完成之實際時間起算，自然人雇主或勞工在工作前，務必完成特別加保申報作業並繳納保險費，以即時取得職災保險的保障。另外，如已預先知道工作日期，也可提前10日透過特別加保管道預約加保，保險效力於保險費繳納後，自其向後指定日期生效。據勞動部統計，截至114年3月底止，特別加保累計申報單位數為15萬4,889家，被保險人數為27萬4,868人。進一步觀察114年3月透過特別加保申報單位數為8,273家，被保險人數為1萬3,770人，較111年5月開辦首月申報單位數1,741家，被保險人數2,672人，大幅成長。顯示越來越多勞工透過特別加保制度獲得職災保險的保障，強化其工作生活安全之維護。

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