鼓勵接種 疫苗險80歲也能保

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2021/07/05 第1015期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 鼓勵接種 疫苗險80歲也能保 保權益…不舒服就要看醫生 投保教戰 新型癌症險 擴大防護網 保險小百科／挑醫療型保單 留意疾病定義 鼓勵接種 疫苗險80歲也能保 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 為鼓勵長者施打疫苗、發揮疫苗保險的公益性，和泰產險、兆豐產險相繼把疫苗險的投保年齡上限，從65或75歲拉高到80歲，嘉惠逾58.1萬名國人；南山產險更是一開始就把年齡上限設定在80歲。 國內已有富邦、安達、兆豐、和泰、中國信託、國泰、新安東京海上、南山等多家產險公司推出疫苗險，和泰產率先把投保年齡上限從65歲提高到80歲，兆豐產險跟進從75歲調高到80歲。內政部統計，我國66到80歲人口目前約278.7萬人，76到80歲也有58.1萬人。 和泰產險個人保險處副總經理顏思齊表示，調高年齡主要是因為國內先前不乏長者施打疫苗後猝死案例，甚至因此出現緩打潮，公司內部討論後認為，產險公司有社會責任要履行，如果把年齡上限設定在65歲，將無法照顧到高齡者的保險保障需求。 為了鼓勵國人施打疫苗、達到整體防疫效果，和泰產一舉將投保年齡上限從65歲增至80歲，為已開辦疫苗險的產險公司當中，上修幅度最大者。至於投保年齡下限，金管會原就規定，網路投保必須滿20歲；線下投保方面，和泰產則是設定在16歲。 顏思齊解釋，中央流行疫情指揮中心建議，AZ疫苗與莫德納疫苗適合18歲以上施打，輝瑞疫苗與BNT疫苗適合16歲以上，和泰產取低者，把投保年齡下限設定在16歲。 兆豐產險主管也表示，先前把投保年齡上限設定在75歲，因為大部分的健康險都承保到75歲，被保險人超過75歲的話，風險比較難做評估；不過，隨著國內的疫苗施打順序從高齡到低齡，加上陸續出現長者施打疫苗後出現副作用，決定提高年齡上限，以善盡企業社會責任。 兆豐產的疫苗險，投保年齡下限為15歲，兆豐產險主管說，科技在進步，適合施打疫苗的年齡未來可能下降，為預留空間，以15而非16歲做為投保下限。不過，國內目前以AZ與莫德納疫苗較多，這兩種都適合18歲以上施打，因而被保險人年紀若不滿18歲，因為不適合施打疫苗，連帶不建議投保疫苗險。 南山產險一推出疫苗險，就把被保險人的年齡設定在16到80歲，南山產高層表示，除了考慮國人的施打順序，另外也有公益性質的考量，儘量不要從高齡高風險的角度來篩選客戶。 保權益…不舒服就要看醫生 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 民眾投保疫苗險， 如何確保權益？產險公司主管說，最重要的是，「痛過要留下痕跡」。注射之後，有什麼不舒服，要趕快去看醫生，千萬不要忍，這樣日後申請理賠時才有辦法證明，自己是在保單條款規定的期限內出現副作用的。 疫苗險商品競爭激烈，被保險人施打疫苗後，多少天以內出現的副作用，產險公司才願意賠，保障的期限愈來愈長，以兆豐產險為例，就從14天增至28天。而目前市售商品大多數為接種日（含）起算28天，有的如安達產險甚至達90天。 但不管是28天還是90天，怎麼證明自己感到不舒服，是在保單條款規定的28天或90天之內呢？產險公司主管說，到合格的醫療院所就診；看醫生不一定要住院，但起碼可以有紀錄，證明曾經不舒服。 投保疫苗險，另外一個須留意之處為，產險公司訴求的「不良事件」，是否掛羊頭賣狗肉。產險公司主管說，有的公司會跟消費者講，「我們的疫苗險比較好，是用不良事件而非不良反應來承保」，也就是說，日後理賠時，不會要求被保險人舉證，身體不舒服是否為施打疫苗所引起。 這是因為在流行病學界，不良事件意指，施打疫苗與身體不舒服，兩者間不必然有因果關係；不良反應則是要求，兩者之間，必須要有因果關係。 產險公司主管提醒，有的公司表面上用不良事件做為銷售訴求，實際上，又把「疫苗不良事件中出現之疾病或症狀，明顯非屬中央衛生主管機關等單位公告之不良反應症狀」，列為保單條款的除外責任，掛羊頭賣狗肉，把不良事件的准駁權握在公司手上。 也因此，民眾投保疫苗險時，務必睜大眼，把「除外責任」一條一條、一個字一個字地，讀清楚，以免日後出現理賠爭議。 新型癌症險 擴大防護網 南山人壽商品精算暨數據管理資深副/經濟日報 癌症已連續長達38年蟬聯國人十大死因之首，新式療法費用相較過去大幅增加，同時存活率提高情況下，癒後休養的階段也較過去延長。其中據官方報告及保戶理賠統計發現，罹癌五年存活率約七成五，乳癌存活率甚至高達近九成，顯示絕大多數癌症病友都會經歷相當長期的術後休養階段。 以乳癌重症為例，平均三年花費超過新台幣90萬元，尚不包含額外照護費用、收入補償金額等，若需新式癌症療法者則花費更驚人，民眾既有的保障範圍與額度均顯不足。 建議民眾除定期主動進行癌症篩檢以外，更需升級防癌與抗癌準備作為，例如可藉助新型癌症險，以定期險、較實惠的保費，來提高基本保障額度，補充醫療支出的經濟缺口；同時，享受保險公司最新發展出的整合型健康照護平台所提供的端對端、一站式的資訊與服務，包括健康管理、飲食營養、醫療與心理諮詢、家事照護等，讓民眾能以優惠的市場價格、簡易便捷的使用體驗，維護自身健康。 目前保險業者相繼推出癌症外溢保單，如南山人壽「美力相守癌症定期健康保險」訴求回應最新的癌症趨勢和貼近民眾的實際需求，強調擴大保險價值，延伸守護保戶的健康，成為保戶的健康夥伴。對於民眾而言，這類創新型的癌症險不僅更易入手，保單的附加價值也更為豐富。 「美力相守」具有三大特色。一、外溢機制鼓勵維持健康，更享額外現金回饋。除提供最高年繳應繳保險費10%之「健康促進回饋金」外，保戶若進行指定癌症篩檢，可額外獲得年繳應繳保險費2%之「防疫保健回饋金」。 二是定期險方式降低保費門檻。繳費20年，保障20年定期險，減輕保費負擔，更易補強多數民眾既有防癌保障額度不足的問題，享有包括癌症保險金、重度癌症保險金、重度癌症生活照護保險金、特定重度癌症保險金及癌症身心關懷保險金等，完整且多元的給付項目。 三是一站式健康照護平台。針對健康體況、罹癌治療、術後休養等不同階段，除有理賠保障之外更導入加值服務，在保戶體況健康的階段，協助積極防癌，提供包括癌症篩檢、飲食計畫、運動管理；倘若保戶一旦罹病，在治療和癒後協助安心抗癌，提供包括癌症第二諮詢、癌症基因檢測、心理諮詢、病友支持、短照服務等。 （南山人壽商品精算暨數據管理資深副總陳維新提供，記者葉憶如整理） 保險小百科／挑醫療型保單 留意疾病定義 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 民眾為降低罹患疾病的醫療負擔，會選擇投保醫療險，而醫療保險有多種商品，如日額型、實支實付、重大疾病、特定傷病等，對於疾病的保障範圍不盡相同，投保前要先評估自身需求。 業者表示，從最常見的醫療型保單日額型、實支實付的定義來看，疾病指的是被保人從契約生效開始所發生的疾病都算，但要注意醫療險契約生效是有等待期，一般狀況最高30日，而重大疾病及癌症保險因風險控管所需難度較高等待期最長可達90日，等待期過後契約保障才生效。醫療型保單也有除外條款，如懷孕衍伸的相關疾病或醫美等手術行為，不會被列入疾病保障範圍，實際需視各保單條款規定。 此外，如重大疾病、特定傷病這類型商品，也會明確定義保單所保障的疾病與其判斷標準，符合條款中對疾病的描述才能申請理賠。 •邪惡第5波買什麼？下半年多頭主角誰來擔綱 第2季的疫情發展反轉直下，讓許多投資人受傷，但展望下半年台股多頭可還沒有完蛋！未來在疫情過後、解封三級警戒之後，應該仍有「隱藏火力」在其中，現在筆者就帶投資人一起重新進行大盤規畫。另外，當大盤再闖天關18000點時，邪惡第5波將可能再度出現，屆時又要買什麼股票呢？ •職場生存、社會走跳必備智慧經典 知人者智，自知者明。這句話是春秋時代老子所說的，意思是說：「聰明的人能夠看到他人的長處與短處，真正有智慧的人可以看到自己的長處與短處。」真正有智慧的人，不會著眼於別人的長處與短處，而是觀照自己的內心，清楚照察到自己的優缺點，進而反省與改過，使得生命得到昇華。

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