單身族自保 失能險當靠山

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2019/12/02 第934期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 保險小百科／颱風天出遊 登山險不賠 單身族自保 失能險當靠山 投保教戰 挑選保單 參考四大指標 專家教你保／要保人、受益人 適時調整 保險小百科／颱風天出遊 登山險不賠 記者林子桓／台北報導/經濟日報 根據行政院最新通過國家賠償法修正草案，若民眾在管理機關已設警告或標示的開放場域，從事冒險或具危險性登山或水上活動，國家得減輕或免除損害賠償責任。 上述修正草案的規定，亦列於登山險的不保事項；根據保單條款規定，被保險人在未經許可下，進入經管理機關公告禁止進入區域或依相關法令規定限制或命令其離去警戒區，例如在颱風天登山或觀浪，若發生意外而導致的緊急救援費用，保險公司是不予理賠的。 草案同時也規定，被保險人故意及犯罪行為，或未依相關法令規定攜帶定位器材及緊急通信設備、任意變更登山活動計畫、未由領隊帶領登山所發生之搜尋費用，或超出預定下山時間24小時內所發生搜尋費用、為搜尋、救護或移送被保險人所生航空器之費用等情況，無法向保險公司申請緊急救援費用。 單身族自保 失能險當靠山 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 不婚單身族愈來愈多，據行政院主計處統計，目前台灣單身人口約有750萬人左右。單身族經濟自主力強，在享受自由自在的生活時，除強化自身醫療，尤其是老後失能照護的保障，專家建議二類型單身族即早準備，完整保險規劃才是真正寵愛自己。 富邦人壽總經理陳俊伴表示，台灣單身族群樣貌多元，高自主力與消費力是該族群的重要特徵，享受樂在單身的生活節奏，更必須懂得規劃退休生涯，建議從醫療、養老、長照、責任等四帳戶循序漸進累積未來，50歲起步的第二人生是切換帳戶的關鍵時間點，單身族群面臨屆退階段，擔心年邁之後沒人顧、不精彩，須把更多心力放在「長照帳戶」。 據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為七年至九年，這段時間的照護費用相當可觀，陳俊伴建議，可選擇失能扶助險，搭配既有的醫療險建構長照帳戶。 全球人壽表示，25歲至39歲適合婚孕年齡層中，有高達125萬人月薪低於3萬元，成為年輕人不婚不生的主要原因，全球人壽大數據團隊觀察目前單身新保戶投保現況發現，逾一半的人已投保終身失能扶助險，其次為定期失能扶助險附約，顯見單身族群大都已有轉移失能風險保障意識，惟受限於預算而有差異。 全球人壽建議，因經濟問題選擇不婚的單身青貧族，以及有經濟能力、享受單身自由的單身貴族，可分別透過定期失能扶助險附約、終身失能扶助險，為自己撐起雨天防護傘。 針對單身青貧族，全球人壽建議定期失能扶助險附約，補足工作期間風險。因單身青貧族預算有限，可先考慮以定期失能扶助險附約來入門，以特定主約搭配定期健康保險附約，可提供重大失能生活扶助保險金、無重大理賠紀錄增額保險金，繳費期間因意外或疾病導致1到6級失能，可豁免續期保險費。 至於單身貴族，可考慮終身失能扶助險，兩段式加碼戰勝失能馬拉松，包括有身故或滿期生存時還本，以及純健康險保障。分兩段式加碼，非依照失能程度計算給付，也不用擔心失能程度影響給付金額。繳費期間未申領重大失能生活扶助保險金，繳費期滿後保障加碼。 全球人壽提醒，不管是哪種單身族，都應該趁年輕體況好的時候，及早投保失能扶助險，對抗因疾病或意外導致失能的經濟風險，這也是對自己及家人的一種負責任態度。 挑選保單 參考四大指標 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 有經濟能力、享受單身自由的單身族，如何挑選失能險，為自己老後長照生活撐起雨天時的傘。專家建議參考四大指標，一是保費豁免範圍愈大愈好，若1到11級失能等級都能有豁免保障最好；二是等待期愈短愈好；三是有保證給付最好；四是不因失能等級而打折，能100%全額給付最好。 全球人壽說，失能險的理賠依「失能等級表」來判定，保險公司會先給付一筆較大失能保險金，即「一次性給付金」。 通常一次性給付金會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠額度才行，大多商品在1到11級失能時，都會理賠一次性給付，但也有一些商品只賠6級以上較嚴重的失能，並非絕對。 至於扶助金給付條件，一旦保戶發生失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存六個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異點。 宏泰人壽多元行銷處副總陳銘正說，未來失能險承保的價格一定會變貴，等待期也會延長，因失能險本意是當發生失能狀況，在仍然生存的時間內，能獲得良好的照顧；但是當已經往生了，那表示被照護的需要已經終止。 錠嵂保經表示，當被保人不幸失能後，後面未繳完保費也不必繳了，這就是「豁免」，豁免判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，有的較嚴格，要到6級失能才可豁免。 對消費者來說，自然是11級失能就能得到豁免的保單比較有利，至於保證給付今年多家停賣或縮短，錠嵂保經表示，假設某張保單上寫著扶助金「保證給付」180個月，那被保人萬一只領了120個月便不幸過世，這時就會貼現改由家人（受益人）領取剩下60個月的錢，反之，則失能後活多久就領多久。 專家教你保／要保人、受益人 適時調整 林千鳳/經濟日報 我協助客戶理賠的過程中，最想推廣的概念是，壽險業務員如何設身處地了解客戶的現況，給予提前建議，許多保險業務員是「被動服務」：客戶打電話來說要理賠才啟動服務，但更大的客戶族群是不清楚自己什麼狀況可以獲得理賠，或是不知道早期保單的增額權利、取消批註、加費權益這是「主動服務」的最大原因。 身為金融服務業應該要「主動服務」，這是保險從業人員基本心態。我們單位在每一位新人進來時，給予的員工教育訓練都有「保單周年服務」，這就是主動服務的一環。 保單檢視中，最重要包括檢視保單要保人與受益人是否有變更需求。假設要保人與受益人沒有變更，有時因家庭關係變化、或是親人過世，都可能影響到受益人的權利。 例如，父親為子女投保儲蓄險，但父母親離婚，父親另娶繼母入門，結果沒想到父親過世之後，父親幫女兒投保的儲蓄險保單有保單價值準備金，被認定是父親遺留財產一部分，程序直接進入民法繼承篇，這時如果要保人沒有變更仍然是父親，要保人父親過世，按照民法，第一順位繼承是配偶以及子女，等於被保人無法順利拿到這張儲蓄險的相關權益。 另外，假設保單中要保人是父母，父母不幸病危時，就要提醒客戶將要保人變更為被保險人自己，就不會有繼承程序的問題（變更時保價金可能有贈與稅），業務員也應該協助確認保戶手中所有保單要保人，根據保戶現在狀況，評估是否有變更需求。 經常碰到的問題是，保戶結婚後的保單要保人與受益人也必須檢視，是否有變更需求。例如，婚前購買的保單身故保險受益人通常會填寫父母，但當婚後有子女時，將會牽涉到要保障的人除了父母可能也增加了配偶及子女，保障及受益人的安排需要重新討論。 保障周年服務時也會幫客戶檢視其他保險公司的保單，會提醒保戶受益人是否需要調整，常常看到大部分的保單都寫「法定繼承人」，因家庭狀況改變，法定繼承人不一定是原始初衷想保護的那位受益人，建議客戶第一順位「指定受益人」，第二順位再寫「法定繼承人」，最重要的是挑選專業及信賴的壽險顧問，每年協助做保單周年服務定時更新。 我建議，民眾要善用自家保險公司的專業顧問服務。全球人壽的保單周年服務定期照護保戶身體健康，再依據保戶身體狀況調整保單內容。 例如客戶曾因胸部纖維囊腫被除外，但過幾年後假設動過手術取出纖維囊腫，保戶可以透過健康檢查，向保險公司取消批註。 （全球人壽大墩營業處總監林千鳳提供，記者楊筱筠整理） •人臉辨識引爆商機 隨著iPhone X導入Face ID功能，人臉辨識的熱度就居高不下；同時，調研機構Variant Market Research數據顯示，人臉辨識市場規模預計將在2024年達到154億美元。 •漫遊京畿道 邊地逍遙遊 位在京畿道加坪郡的晨靜樹木園是座擁有卅三萬公頃的庭園，遊走在葱鬱恬靜的樹木園中享受森林浴的感覺格外舒壓，難怪獲CNN 選為韓國五十個必去景點之一。

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