從極致富裕到一無所有！他靠「七步驟」：從谷底再翻身拿回金錢主導權

2023年12月12日星期二

從極致富裕到一無所有！他靠「七步驟」：從谷底再翻身拿回金錢主導權

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2023/12/12 第1112期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	從極致富裕到一無所有！他靠「七步驟」：從谷底再翻身拿回金錢主導權一天省下100元就好！《原子習慣》作者教你不失敗的4個存錢法
	持卡竅門	遠東銀獨創信用卡互動小額捐款機累計募得善款125萬元
	外幣投資	日圓「這樣買」每月額外多生出錢來花用！她：出國刷卡連1.5％交易費都省下來搶搭升息末班車！8家銀行美元定存優惠專案12月截止年終大放送投信群推0手續費優惠活動台股指數超越港股黃天牧：30年來台股產業結構改變美元反彈新台幣重貶1.38角收31.512元

從極致富裕到一無所有！他靠「七步驟」：從谷底再翻身拿回金錢主導權

小花平台保險+/聯合新聞網

理財示意圖。來源／ingimage

美國知名電台節目主持人戴夫．拉姆齊力倡「零債務」的生活，正如同《富比士》〈Forbes〉網站整理出75％有錢人揭露的致富起手式：先有錢、再花錢，你也好奇他如何從谷底翻身，並幫助許多家庭重掌金錢的主導權？

試問：你想要更多的財務穩定性和自由嗎？你的財務狀況是目前生活中最大的壓力來源之一嗎？如果答案是肯定的，不妨來閱讀一下美國知名電台節目主持人戴夫．拉姆齊〈 Dave Ramsey〉所著《躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》，或許可以成為你治癒金錢憂鬱症的良方。

在這本書中，戴夫．拉姆齊以自己為例，他曾經順風順水，快速累積財富，但是後來投資失利而宣告破產，連帶家庭關係也變得緊繃……；於是他重新審視自己的理財規劃，打造一套經得起考驗的行動步驟，不僅自己從谷底翻身，也幫助許多家庭重掌金錢的主導權。

你也好奇他是怎麼做到的嗎？他大力提倡「零債務」的生活，正如同《富比士》〈Forbes〉網站整理出75％有錢人揭露的致富起手式：先有錢、再花錢。以下歸納戴夫．拉姆齊提出的實現全面「金錢改造」的7個步驟，依序建立個人財務穩定性並逐步累積財富：

步驟1、啟動應急基金

首先，在獨立銀行帳戶中存入應急資金，直到帳戶中有1,000美元，可以防止出現突然發生的必要開支諸如：醫療費用、汽車費用或是房屋維修費用等，因為沒有做好準備而陷入沉重的債務。

步驟2、關注個人債務

其次，將你所有的債務列出一張清單，使用「債務滾球法」來償還所有的債務，先償還小額債務後，逐步償還更大的債務諸如：汽車債務、信用卡債務及學生貸款等。

步驟3、填寫緊急預備金

再者，不妨使用每月用於償還債務的相同資金，並將其存入「緊急預備金」中，直到足以支付3至6個月的費用和帳單；就像《財經雜誌》統計，在10年期間內，有高達78％的人可能遭遇重大變故，「你需要有把雨傘在手，才能把莫非定律踢出家門。」

步驟4、為退休提前儲蓄

戴夫．拉姆齊建議，當債務還清且應急基金得到處理後，是時候開始考慮其他重要的儲蓄了：及早開始退休規劃、累積退休金！最直接的方法是將每個月總收入的15％存入退休基金〈計算公式：月收入ｘ0.15〉。

步驟5、為大學基金存錢

戴夫．拉姆齊計畫的第5步：為孩子預存大學學費。不妨反思一下，自己是否有能力支付孩子的大學學費？如果有，那麼將能確保他們未來的財務安全，也能更好地擺脫債務。

步驟6、還清房屋貸款

相信每個背有房貸的人，都希望能盡早還清房屋貸款！在戴夫．拉姆齊7步驟計畫的倒數第2步，將個人每個月的額外收入存入抵押貸款中，以提前還清債務，「完成這一步後，不僅可以獲得心靈上的自由，還有更多的閒錢來滾錢！」

步驟7、創造並累積財富

完成戴夫．拉姆齊計畫的前面6步後，最後就可以專注累積財富了。切記不要忘記一定要建立好財務安全網，例如：健康的應急基金、退休帳戶、儲蓄帳戶及大學基金等，此時此刻，是你在掌握著金錢，而不是被金錢掌握，財務自由對你來說，充滿著各種可能性。

◎本文已獲小花平台授權轉載，原文：從擺脫負債到安穩退休…掌握好理財7步驟，開始你有錢的自由人生！

一天省下100元就好！《原子習慣》作者教你不失敗的4個存錢法

撰文者：王貞懿編譯/商業周刊

情境示意圖。圖／Ingimage

要存錢，總是說起來容易做起來難？許多人把儲蓄當成理財的第一步，要先有第一筆資金，才有可能開始錢滾錢。但最大的敵人，卻是自己改不掉花錢大手大腳、超額花費的壞習慣。

幸運的是，行為改變大師、暢銷書《原子習慣》（Atomic Habits）的作者詹姆斯﹒克利爾（James Clear）對於存錢也有些建議。

對他來說，關鍵思維是把儲蓄，想像成是「給未來的自己更多錢」。

儲蓄常常被人們和「犧牲」連想在一塊，但這聽起來就讓人不適和感到無聊。但其實只要轉念一想，儲蓄等於是未來更多「自由」。

今天少喝一杯咖啡、少和朋友聚餐一次，以後就可以有更多的錢，去做自己更想做但門檻更高的事。例如一趟美好的歐洲十日遊，或是買一間屬於自己的公寓。不要專注在要儲蓄的數字本身，而是專注在為什麼我要存錢，強化那個儲蓄的終極目標。

保持原子習慣的4個存錢法

更重要的是，你可以慢慢來。《原子習慣》很重要的一個宗旨之一就是，你不用一直保持完美，而是要堅持進步。實際的作法有哪些呢？以下是他的建議。

1.追蹤你的資金，知道錢被哪些消費吃掉了

有時候單純靠追蹤這個行為，就能激起你想改變的衝動，如果你無法計算它、衡量它，自然無法改變它。

2.提示自己改變消費習慣

例如，你可以在手機、電腦、冰箱上都黏上便利貼，提醒自己本月的存錢目標，讓它變得顯而易見。

接著讓目標變得有吸引力，試著建立正向回饋機制，當你成功忍住少喝一杯手搖，就犒賞自己聽一首喜歡的歌，或是看一部喜歡的短劇。

然後讓堅持目標變得簡單、輕鬆。與其訂下一個月「一定要」省下五千元的目標，不如把時間縮短，我「只要」一天省下一百元就好。最後，通過紀錄自己省下的錢，看著數字一天、一天越變越大，讓改變行為的結果，變成一件令人滿意的事。

3.打造一個省錢的好環境

環境就像是一隻看不見的手，它控制了我們的生活，人們在新環境中更容易養成新習慣，也能更快地和壞習慣說再見！

例如，滑手機就會忍不住點進電商平台，那不妨把這些APP刪除，反正重新下載花不到半分鐘，或者試著把它們藏進資料夾裡。

或者，把錢包裡最常刷的信用卡收進抽屜，讓自己不容易消費，藉著多想幾秒鐘，來降低了衝動購物的頻率。阻斷這些壞習慣，扼殺手滑的機會，讓資訊更難取得，會是一個戒除消費的好方法。

習慣是系統的組成部分。如果想改變超額消費的行為，那就創造一個系統，讓自己能夠多方法、多管道的養成省錢習慣，例如設定預算、省錢策略和可行的債務清償計劃，讓好的新習慣變成多因子、更好依循的系統。

4.保持耐心、享受無聊

習慣的培養，就是一種行為重複，且變得更加直覺與自動化的過程，它無法一蹴可及，需要耐心。同時，想要精通行為模式改變這件事，或成為習慣專家，唯一的方法就是找到辦法享受無聊，發掘足以重複同樣事情的樂趣。

資料來源：CNBC、Penguin Random House Australia、waymaker、Catalyst Wealth Group

存日圓有基本定存額

日圓過去一直處於零利率，我先前換的日圓過去是用活存的方式放在帳戶。

前幾個月，看到存日圓也有利息可以賺，日圓有基本的定存起跳額10萬日圓 (約2.15萬），我立馬將另一家銀行的外匯轉到玉山銀行，將日圓集中定存。

雖然只有利息只有少少的0.001%，但每個月還是能有200多元花用，我現在的作法是：每月定存日圓直到出國前再解定存。

今天的日圓0.216確實很低，線上買享折扣，實買0.2148。

我看不準日圓未來的發展，每當看到我覺得還不錯的匯率時，就換3000元台幣。

日圓累積在外幣帳戶裡，換匯後就不再想它。

到時出國刷卡就用雙幣信用卡（不用另付國外交易費1.5%），國外刷日圓，結帳時會用外幣帳戶的日圓扣款，這樣我對當下的匯率就不會有太大的感覺。

提供給將去日本旅遊的朋友參考。

◎本文內容已獲財經雪倫授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

搶搭升息末班車！8家銀行美元定存優惠專案12月截止

記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報

美元。路透

搶搭升息末班車！美國聯準會從去年連續密集升息，美元利率已來到近年高點，各家銀行也紛紛推出最新美元定存優惠，其中，第一銀行最高年利率達5.68％，凱基銀年利率也達5％，除此之外，包含中國信託銀行、台新銀行、匯豐銀行、星展銀行、彰化銀行（2801）、京城銀行等銀行的美元定存優惠專案申辦期限都將在12月截止，民眾可好好把握機會。

凱基銀行表示，今年以來，受到油價上漲及地緣政治避險需求等影響，美元指數從年度低點99.27，到最高107.05價位，美國9月公布的CPI消費者物價指數也因高於市場預期，使美元指數處於高檔震盪。然而，美國聯準會(Fed)於11月FOMC會議除再度維持利率不變，從Fed點陣圖，暗示升息將接近尾聲，因此市場預期降息時點可能提前至明年中。綜合評估下，美國經濟仍具有韌性，且美台利差擴大至3.4%上下，為5年相對高點，因此展望未來，美元指數仍有支撐。

凱基銀行推出美元高利定存方案，即日起至12月29日止，凡透過行動銀行APP存入新資金，單筆最低承作金額只要1,000美元，其他通路單筆最低承作金額為5,000美元，即可享6個月期定存年利率5%，以1萬美元試算，6個月約可領到新臺幣約7,800元的利息，較一般牌告利率可多領約2,100元。

第一銀行瞄準美元大戶，即日起至12月29日祭出「超利HIGH」三大幣別新資金優利專案，美元、澳幣及人民幣等幣別最低起存額均為「原幣」10萬元，凡以外幣新資金臨櫃承作，美元得按定存天期和金額級距享有5.40％至5.68％不等的高利率；澳幣及人民幣則分別享有一年期3.68％、2.68％優惠利率。

另外，包含中國信託銀行、台新銀行、匯豐銀行、星展銀行、彰化銀行、京城銀行等銀行日前推出的美元定存優惠專案申辦期限都將在12月截止，其中，京城銀行推出兩種專案，即日起至12月20日止，「京美利17 PRO」可享美元定存3個月期年息5.4%與「京美利17 MAX」可享9個月期年息5.5%，臨櫃承作單筆美元2,000元起，網路承作單筆美元1,000元起。

中國信託銀行「優利兔U」外幣優惠定存活動，14天期年利率達6%，3個月期年利率4.8%，6個月期年利率4.7%，專案到12月29日截止；星展銀3個月期享5.88％年利率、彰銀3個月期給出5.618%的年利率、台新銀6個月期年利率5.3%，4銀行的專案申辦期限至12月29日截止；匯豐(台灣)則針對首次開立「私人理財」及「卓越理財(尊尚)」帳戶之客戶推出6.6%的優利定存，期限至12月31日止。

年終大放送投信群推0手續費優惠活動

記者廖賢龍／即時報導/經濟日報

看好全球金融市場投資佳機，多家投信陸續推出基金手續費優惠，包括日盛、元大、安聯、台新、第一金、瀚亞等逾十家投信業者，均推出限時基金定時定額手續費優惠，優惠內容包括定時定額與單筆手續費0%優惠等活動，提供節省投資成本的最佳工具。

觀察各投信業者的基金優惠專案，台股基金為主力選項，至於海外基金則為深具潛力表現的越南、全球產業、科技型、多重資產型基金等為大宗。全球股市評價仍合理，台股受惠 AI 與半導體業仍引領全球營利成長，建議投資人可定時定額布局。

日盛投信宣布，即日起至2023年12月底止，投資人只要透過網路電子交易申購日盛投信全系列基金，單筆申購享手續費0%，定時(不)定額終身享有0%手續費優惠。安聯投信針對下半年度投信精選基金，至12月31日前，電子交易新申購日日扣(終身)、鎖利定期定額(終身)手續費0%，單筆申購手續費0.3%優惠。

瀚亞投信針對第4季投信精選基金，至12月31日前，單筆、轉申購、定期定額0%手續費優惠。

日盛投信表示，國人對定期定額已相當熟悉，根據投信投顧公會資料統計，至10月定期定額扣款金額今年以來增幅已達11.6%，時序進入年底，倘若投資人規畫為明年度獲得滿意額外收入，不妨運用投信業者設計具有母子基金投資概念的「循環理財」系統讓投資更升級。「循環理財」主要訴求「長、定、抓」投資精神，抓大趨勢，趨勢照亮投資，就不用理會短線市場的波動起伏。

日盛投信表示，可關注市場波動後的「科技」投資契機！台灣企業獲利進入跳升時期：展望2024年，保守估計台股上市櫃企業獲利將上看3.4兆，相對2023全年可望成長一成至兩成水準、回到成長軌跡，支持股市第4季先行表現；Fed升息周期可望終結之下美元回貶，而過往越股在美元走貶之際多有不錯表現、因此預期越股在此將有一波翻升契機。

台股指數超越港股黃天牧：30年來台股產業結構改變

記者楊筱筠／台北即時報導/經濟日報

金管會主委黃天牧。記者蘇健忠／攝影

台股指數在11月29日正式超越港股，今（11）日立委質詢為何可以超越港股？金管會主委黃天牧回應，外資會基於四大理由評估投資一個市場的股市，台股產業結構三十年以來已經有所不同，現在是半導體掛帥，有利基因素。

黃天牧指出，資本市場是非常國際化機制，會基於市場是否開放自由、上市櫃公司是否獲利良好、是否有公司治理、追求永續發展，列為外資評估投資因素。

黃天牧說，台股有長足進度，尤其30年前與現在產業結構已經不同，過去是傳統與金融業為主，現在則是半導體與電子業，地區與國家政策因素不同。

面對市場質疑，是不是現在有總統選舉，在野黨認為是選舉作多台股？黃天牧回應，沒有所謂的選舉航線，監理機關持續專業透明，不作非金融經濟以外的事情，維持市場透明專業與投資信心。

美元反彈新台幣重貶1.38角收31.512元

台北11日電/中央社

美國聯邦準備理事會（Fed）本週將召開利率決策會議，美元指數反彈，亞洲貨幣一片走軟，新台幣兌美元今天收盤收在31.512元，重貶1.38角，台北及元太外匯市場總成交金額為15.405億美元。

Fed本週將召開利率決策會議，台股今天開高震盪，終場上漲34.35點，收在17418.34點。三大法人外資及陸資買超、投信賣超、自營商賣超，合計賣超25.87億元。

外匯交易員表示，新台幣開盤就重貶，隨後貶破31.5元關卡，出口商趁勢也進場拋匯，讓貶幅稍稍收斂；新台幣兌美元今天開盤價為31.43元，最高31.43元、最低31.534元，最後收在31.512元，重貶1.38角。

外匯交易員表示，美國上週非農就業數據表現亮眼，本週接續還會公布消費者物價指數（CPI）等，預估市場在Fed決議前仍偏向觀望，新台幣短期可能偏弱整理。

根據中央銀行臉書截至下午4時統計，美元指數升0.42%，主要亞幣全數走貶，日圓重貶1.56%、韓元大貶0.74%、新台幣貶0.44%、新加坡幣貶0.43%、人民幣貶0.31%。

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2023年即將進入尾聲，保險業通常建議年末進行保單健檢，手上的保單是否能在危機來臨時，幫助自己轉移風險、度過難關？公勝保經提醒，可趁歲末重新回顧當初購買保險的動機和目的，檢視身故、失能、意外、醫療、癌症等相關保障額度是否買足了。

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