黃金錢景閃亮你上車了沒

2019年11月5日星期二

黃金錢景閃亮你上車了沒

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2019/11/05 第920期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	進階版定期定額老來不愁數位理財通／純網銀搶客服務比高下黃金錢景閃亮你上車了沒
	持卡竅門	善用刷卡回饋遊日省很大

進階版定期定額老來不愁

記者張□文／台北報導/經濟日報

調查顯示，國人對於退休準備仍然不足，且心態趨於保守。

法人指出，在長壽經濟年代，要更早準備退休金。即使即將或已經退休，也不能只持有債券，必須有一定的股票比重，以因應長壽風險。

在收益需求方面，富達國際投資組合經理費拉里斯（Eugene Philalithis）指出，可透過三個原則來建立有效率的退休金投資組合，首先要有可以持續的收益，例如達成每年4%到5%的收益率；再來，要能降低風險；第三則是要有彈性，才能適時掌握投資機會。

在低利率時代，投資人面臨收益的挑戰。費拉里斯建議，可以透過多重資產收益基金來增加收益來源。例如，中國境內債券將成為全球第二大市場，並具有波動低，收益不錯，且與其他市場的連動低的特性。

另外，多重資產收益基金的資產配置彈性，且會運用衍生性金融商品來降低風險等，適合作為退休金規劃的工具。

中國信託／遠見調查中心的「家庭樂活享退指數報告」指出，我國家庭的退休規劃滿意度、退休準備度與退休後過理想生活信心度都不及格。

施羅德全球投資人大調查顯示，台灣投資人普遍對退休金準備的預期有落差，在退休金準備上還有努力的空間。

摩根退休快樂指數調查也顯示，國人退休後的自我實現準備度仍不足。

中華經濟研究院最新發布的「國人安心樂活享退調查」則顯示，不論是未退休或者已退休的族群，「醫療費用負擔」與「退休金不足」都是退休後最為擔心的事，但國人仍多以儲蓄險、股票以及共同基金作為主要投資理財的工具，不夠多元且趨於保守。

富達國際投資方案設計主管史壯（Alastair Baillie Strong）認為，長壽對於投資目標會產生衝擊。投資人必須工作更久，承擔更高的風險，不能只買債券，也要買股票，以因應所得降低、支付生活與醫藥開支。

富邦投信董事長胡德興建議，投資人可依據年齡與風險承受度來決定資產配置方向，再採取定期定額方式。如果搭配定期不定額加碼、停利再投入等進階策略，更可有效提升投資效率。

數位理財通／純網銀搶客服務比高下

記者陳美君/經濟日報

今年台灣誕生了三家「純網路銀行」，包括由中華電信、公股等股東籌組的國家隊「將來銀行」，以及主要由LINE、台北富邦銀行籌組的「連線銀行」，國票金與樂天合組的「樂天銀行」。金管會大手筆開放三家執照，被視為釋放更多「鯰魚」到市場上，在金融圈掀起更大的鯰魚效應。

所謂純網銀，是指沒有實體分行，所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。純網路銀行雖沒有實體分行，但實務上部分純網路銀行設有體驗分行或實體客服中心，提供諮詢或客訴服務。

科技進步激勵金融創新，卻也帶來機會與風險，面對純網銀在金融業掀起的鯰魚效應，傳統銀行全面進入備戰狀態。

對純網銀發展相當關注的中央銀行指出，目前各國純網銀的規模相對於傳統銀行仍不大，尚未對傳統銀行造成重大威脅，但外資機構調查認為，未來純網路銀行若成長至相當規模，傳統銀行將面臨客戶流失、收益下降及資金流出等問題，影響穩健經營。

不只如此，若純網銀侵蝕到傳統銀行業務，很可能使實體分行價值下降，銀行面臨分行數縮減及輔導員工轉型等挑戰。

銀行業者認為，純網銀問世，確實會使國內金融市場的競爭加劇，但也會促使傳統銀行加速邁開科技化腳步，銀行如何降低成本、提高效率、讓客戶享有更便利、便宜的服務，或增加異業結盟機會，都將成為銀行業的新課題。

央行認為，我國具備發展純網銀的基本條件，例如家戶上網率高、智慧型手機持有率高等，且金融監理沙盒已正式施行，有利於純網路銀行運用新科技提供服務。此外，近期有意申請者均擁有龐大客戶群，有助於銀行成立後業務快速擴展。

不過，純網銀在台發展，卻也有不利因素；因台灣金融普及性高，對純網銀的需求較不迫切，且銀行家數過多及業務競爭激烈，民眾對網路金融交易安全仍有疑慮，對純網路銀行爭取客源及獲利均是不小挑戰。

央行指出，安全、效率、創新及客戶體驗最佳化，均為純網銀吸引客戶並取得客戶信賴的重要成功因素，但與電子商務、電信、金融機構等母集團或策略夥伴合作，運用原有龐大客戶群推展業務，則是純網銀能快速壯大且獲利的關鍵。不過，若純網銀只提供較佳的存放款條件，卻沒有其他利基，這種營運模式未必能長久成功經營。

至於純網銀誕生，對傳統銀行及金融體系的可能影響，央行引述外資機構調查顯示，在金融科技盛行下，傳統銀行認為最大競爭威脅來自大型科技公司，例如Google、Facebook、Amazon等，還有金融科技新創公司，以及小型純網路銀行，其中又以支付、行動錢包、P2P及貸款等業務最受影響，顯示純網銀已對傳統銀行帶來一定程度的威脅。

但純網銀的加入，不見得是阻力，反而成為傳統銀行業轉型的助力。

純網銀將挑戰傳統銀行的業務經營，並連帶驅動金融業與資訊科技業合作，可提高整體金融業競爭力，傳統銀行在競爭壓力下將被迫增加網路銀行服務，甚至促進商業模式轉型，使傳統銀行的網路銀行業務，與純網銀業務的界線漸趨模糊。

黃金錢景閃亮你上車了沒

記者陳美君╱台北報導/經濟日報

國銀龍頭台灣銀行引述瑞士信貸（Credit Suisse）報告指出，在諸多總體經濟與地緣政治因素當中，對金價最能夠形成支撐的就是中央銀行的降息，因為央行降息會使得殖利率走低甚至是負殖利率，這會降低黃金的持有成本，該行統計今年以來全球央行共降息33次，並預期2020年全球央行還會降息58次，因此預期2020上半年金價可望來到每英兩1,600美元價位。

台銀並指出，根據渣打銀行貴金屬分析師Suki Cooper預測，由於美中貿易戰紛爭持續、各國央行紛紛降息及全球經濟成長放緩等因素，令市場資金在今年持續流入黃金避險，預估今年第4季黃金均價可望達到每英兩1,510美元，明年第4季均價則有望來到每英兩1,570美元。

銀行主管指出，投資人若想搶搭黃金投資列車，有幾種方式，首先是投資實體黃金，包括金塊、金條、金幣以及金飾等，以持有黃金實物作為投資，黃金具有很強的保值增值作用，在國際風險升溫時可作為資金避風港，但缺點是搬運與存放不易、沒有孳息，且容易失竊。

想輕鬆投資黃金，銀行主管建議，民眾可透過黃金存摺購入黃金，客戶在銀行開立帳戶後，銀行會發給客戶一本存摺，客戶視銀行當時揭示的黃金存摺牌告價格，客戶可自行決定是否透過親自到銀行櫃檯或是自動化設備進行單筆買賣，同時也可以兌換成實體黃金。

透過黃金存摺加碼黃金的優點是不用擔心搬運與失竊等問題，可兌換實體黃金、適合長期持有，缺點為需付出中等水準的交易成本、不適合頻繁買賣賺價差，以及需要臨櫃開戶等。

此外，投資人也可購買黃金期貨、黃金現貨或黃金ETF，參與金價上漲的收益。

銀行主管指出，在台灣或者海外的ETF都能找到專門追蹤黃金投資的標的，因為ETF為基金的一種，所以須額外付出管理費等成本。

截至10月中旬，Bloomberg調查美國18位黃金交易員與分析師對於近期金價看法，大多數看法轉為中立，其中五位預期國際金價可能上漲，四位預期金價可能下跌，九位預期金價持平，多數受訪者指出，儘管全球經濟開始放緩與美國聯準會在10月底可能再次降息，然仍缺乏新的利多提供金價動能向上突破。

小叮嚀／運用存摺買賣不計利息

黃金存摺門檻最低，可定期定額投資，非常適合手頭資金不多的小資族。銀行主管指出，雖然黃金存摺買賣方式較輕鬆，但投資人需留意的是，黃金存摺不屬於存款，所以不會計算利息。

所謂黃金存摺，是利用存摺方式登載民眾黃金買賣並保管，即透過黃金存摺的方式，來買進或賣出黃金，主要分為新台幣、美元及人民幣計價。

而黃金存摺購量以「公克」為單位，投資門檻低，投資人可靈活運用國際金價的走勢、賺取價差，除了單筆買賣外，也有定期定額扣款交易。

若以新台幣計價，黃金投資人須承擔匯率風險，且黃金存摺沒有支付利息，買賣會有價差，定期定額也有額外手續費成本，當累積一定數量，想按規格領回實體黃金，要先確認可提領的分行，也得支付轉換手續費。另外，黃金存摺非屬一般存款帳戶，並不受存款保險保障。

善用刷卡回饋遊日省很大

記者葉憶如／台北報導/經濟日報

日本自10月起消費稅由8%調漲至10%，包括交通、觀光票券、訂房住宿、餐廳用餐，以及旅客最常逛的藥妝、服飾跟3C都在增稅行列，國人偏愛日本旅遊，為因應旅日開銷可能增加，各家銀行無不提高刷卡促銷回饋優惠，民眾若善加利用，最高有35%折扣，還是可以聰明省、放心消費。

據交通部觀光局統計，今年8月單月赴日人次為43.3萬人，較去年同期增加6.6%，而今年前八月累計已達341萬人次，為歷年同期新高人數，根據兆豐銀行內部調查，今年1到8月無論在海外實體簽帳金額或交易筆數，皆由日本勇奪雙冠王。

雖然日本10月調漲消費稅，但明年東京奧運將登場，國銀業者業看好國人赴日旅遊商機，紛紛祭出各種加碼優惠。例如中國信託商業銀行10月宣布針對赴日旅遊客戶，除中國信託LINE Pay信用卡原享LINE POINTS 2.8%海外消費回饋外，即日起到年底前刷任一中信卡（含簽帳金融卡）於日本14家特約商店及景點，享食衣住行各式購票優惠及最高35%折扣。

消費者於日本三井購物園區與0101丸井百貨刷中信卡，最高可享10%折扣，消費達5,000日圓再享免10%消費稅，等於最高可享20%折扣，其他藥妝與消費通路如BicCamera、Laox、DRUG ELEVEN等特約商店，最高可享17%折扣；全球訂房網站則有最高15%折扣，東京鐵塔、富士急樂園等特約景點，刷中信JCB卡最高享30%購票優惠。

國泰世華KOKO COMBO icash聯名卡最新推出海外消費、機票、KKDAY，新卡友5.5%、原卡友3.5%加碼現金回饋，新卡友每期上限2,000元、舊卡友1,000元。財金公司也攜手23家銀行金融卡，推出限期只有10月共31天在部分通路享5%現金回饋，跟免收1.5%國際手續費的活動，回饋上限是3,000元。

北富銀也針對機票優惠，12月底前刷「富邦J卡」訂購可樂旅遊明年3月底前出發的東京、大阪、沖繩、福岡自由行，搭乘長榮或華航，三天二夜機加酒每人最低只要8,888元（未稅），還可享分12期0利率，再賺國內消費1%刷卡金。買虎航的日本來回機票最高享八五折扣；日本當地血拚享3%現金回饋無上限。

永豐銀行也不限卡別，在日本三大特約商店刷卡，包括BicCamera集團、「驚安殿堂・唐吉訶德」及三井購物園區，均享刷卡滿額10%免稅、最高4%刷卡金回饋。海外消費滿2萬元且上網登錄，就能享3%現金回饋。此外6月推出「DAWHO現金回饋信用卡」於指定通路消費再加碼5%（每月上限600元），最高享8%現金回饋。

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廉價航空崛起，不僅大幅降低旅行花費，也一改近年國人旅遊型態，越來越多旅行社跟廉價航空配合，推出小資旅行團，讓出國旅行門檻越來越低。讓越來越多年輕人開始愛上自助旅行這件事情。

•爸媽必看！教養的黃金規則
「你希望別人如何對待你，你就要如何對待別人。」這個在道德上的指引，我們一般稱為「黃金規則」，我們可將它稍做改變，讓它能適用於父母身上，那就是：「將心比心，用你自己希望被對待的方式，來對待你的孩子」。