實支實付保險優勢在哪？強在雜費補償能力

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2019/11/04 第930期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 失智症理不理賠 視「狀態」而定 實支實付保險優勢在哪？強在雜費補償能力 投保教戰 保險小百科／再保險契約 專家教你保 ／保單健檢 善用科技小幫手 失智症理不理賠 視「狀態」而定 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 失智人口不斷攀升，保險公司建議用保險保障轉嫁相關風險，但民眾不可不知的是，就算投保長照險或是失能扶助險，得了所謂的「失智病」或帕金森氏症，也不一定就能理賠。而是要看狀態，透過醫院專科醫生認定其生活失去自理能力程度表或是失能等級表，並對照符合保單條款的給付標準才能理賠。 保險專家提醒，失智症不是單一項疾病，而是一些症狀的組合，因此不是只看疾病名稱就賠，失智最常見的是阿茲海默症與血管性失智症並存的混合型。而帕金森氏症則是一種影響中樞神經系統的慢性神經退化疾病，主要影響運動神經系統，雖然兩種都是「中樞神經系統障害」，但保險理不理賠要看狀態。 其中若有投保長照險，得了失智症的保戶仍需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中之一，亦即失能與失智二擇一。 富邦人壽說，生理功能障礙，是依巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力中，三項以上持續存有障礙；至於認知功能障礙，是判定持續失智狀態並有分辨上的障礙，無法分辨時間、場所、人物三項中其中二項以上，臨床失智量表評估達中度以上（即2分以上），或簡易智能測驗評估達中度以上（即總分低於18分），長期照顧險適合重視老化風險，擔心因老化、意外、疾病導致失能或長照狀態的民眾。 而投保失能扶助險，則需留意與失智相關的理賠，僅見於神經項目中的「中樞神經系統機能遺存障害」。 實支實付保險優勢在哪？強在雜費補償能力 記者仝澤蓉／台北報導/聯合晚報 實支實付保險之所以受到市場熱議主要是因為健保制度更迭，加上科技進步，醫療技術推陳出新，病患若欲採用科技手術或是新醫材，多得自掏腰包自負醫療費用，而「實支實付醫療險」的雜費補償能力會比「終身醫療險」以定額給付來得強。 健保自2016年全面實施 「DRGs包裹式給付」，也就是所謂「同病同酬」概念，健保將同一種疾病的類似治療方式放在同一組，無論醫生採用何種治療方式、藥物、住院天數，都設有給付上限。 通常民眾會向醫院申請醫療收據以申請保險理賠，部分保險公司會要求「正本收據」，部分保險公司則可以接受「副本收據」，也就是請醫院蓋上「與正本相符」的印章，就可以拿這個副本向保險公司申請理賠。實際上，部分民眾無論是因為業務員規畫或是擔心醫療費用越來越貴，會投保多張實支實付醫療險，就有民眾在網路上分享他買了五張實支實付醫療險；實支實付保單限買三張之後，副本理賠保單將不能無極限的買下去。 保險的原意是損害填補功能，新規定將能遏止少數民眾把住院看作賺錢，濫用醫療與保險資源；其中醫療險、意外險分開計算，學生保險、旅平險、由公司付費的團保、信用卡附贈的保險、汽機車附加的駕駛人傷害險等保險商品也不會計入張數計算。 已投保者也無須擔心，新制並不溯及既往，如果原本就已擁有超過三張醫療或意外實支實付保單，不會受到新制影響。 保險小百科／再保險契約 記者林子桓／台北報導/經濟日報 依據保險法第39條解釋，所謂再保險是指保險公司以其所承保之危險，轉向他保險人為保險之契約行為，意即俗稱的「轉保」或「分保」。例如民眾購買保險，目的是將個人的風險轉嫁至保險公司，而保險公司為了分散風險和控制責任，再將部分風險轉移至再保險公司，主要都是用在巨災保險或是高額保險金之業務類型。 保險公司與再保險公司之間建立了再保險關係之後，原保險公司就將危險責任轉嫁再保險公司。當保險事故發生後，原保險公司與再保險公司按契約所約定之責任比例，共同分攤損失賠款。原保險契約的投保人或被保險人與再保險公司在法律上並沒有直接任何關係，再保險公司不能收取原保險契約投保人的保費，而當保險事故發生時，原保險契約之投保人或被保險人應向原保險公司提出賠償請求。 專家教你保 ／保單健檢 善用科技小幫手 謝麗娟/經濟日報 時序進入第4季，一般人通常會在此時審視手上保險保單，即業界指稱的保單健檢。保單健檢可以協助自己了解投保的保單是否符合現階段需求，並且為未來人生階段預做準備。 保單健檢檢視內容應包含兩大面向。 第一是保單基本資料是否正確：被保險人、要保人、受益人與緊急聯絡人的基本資料如姓名、收件地址、聯絡電話是否完整。 保戶常因搬家、更換電話號碼等，收不到保險公司寄送的繳費通知或資料，導致保費遲繳，而有保單失效、保障中斷等情況，為避免發生，可趁保單健檢時確認保單基本資料。 另外，很多長年期繳費保單，受益人大多填寫父母，但時間一久，父母可能過世，或是單身時投保，後來結婚想增加另一半或子女為受益人，建議可在保單健檢時，更新受益人名單或順位，同時確認緊急聯絡人姓名或聯絡方式，避免保單理賠找不到受益人。 第二是保障內容是否符合當下個人需求，檢視的基本原則為「先看保障，再看理財」，可先檢查個人保障如壽險、意外險保額，能否保障家人未來生活無虞。 接著再來檢視重大傷病保障，評估重大疾病險或重大傷病險整筆一次給付保險金，是否符合照護與治療費用需求；之後可以再觀察日額型住院醫療險與實支實付型住院醫療險，盤點住院一天能請領多少保險金，醫療雜費限額是否足以因應自費醫療支出；最後則看癌症險保額，盤點癌症治療相關給付。 完成個人保障檢視後，若有投保投資型保單、年金險等與理財規劃有關保單，可盤點投入金額、準備時程，是否與個人當下理財目標與風險承受度相連結；接著再評估長照及養老保障是否足夠。 檢視過程發現保障缺口，可視個人資金配置、保障與理財目標、適合險種等條件進行補強，建議保單檢視及後續補強，可交由專業的保險業務員協助規劃，業務員會善用科技健檢系統幫客戶整理分析，像是富邦人壽新推出保單健檢系統「健檢百保箱」，即以圖表方式分析保戶既有的壽險、意外、醫療、長照及養老保障等五大面向缺口何在，整理保障類別、給付項目與保障金額，針對保戶需求提供合理投保建議，讓保險規劃更清楚易懂。 保單健檢最好每年進行一次，可於固定日期如每年年底，生日時進行，才不易遺忘。但若身分改變，或目標有所調整，例如成為新手父母，想幫小孩準備教育金的理財目標，就該打破既定的檢視頻率直接進行，讓保險保障跟上人生不同時期發展。 （本文由富邦人壽富榮二分處業務經理謝麗娟提供，記者葉憶如整理） •「上網」沒什麼了不起！你一定得「上鏈」 一場由區塊鏈技術所帶動的「資料革命」正在開展，未來勢必衝擊許多既有生活。作為技術，人們發現，它其實有很多其他領域的應用空間，它有潛力進入生活、顛覆傳統，讓生活變得更美好。 •做了「小人」怎麼辦？ 我們常說：「遠小人、近君子。」意思就是對於小人應該要防備和遠離。當我們不幸就是別人眼中的「小人」，傷害到別人時，該怎麼辦呢？

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